前言：
每個人都期待着安享晚年，過上幸福、舒適的退休生活。對於那些選擇加拿大爲他們的養老之地的人來說，這個願望更加明確而引人注目。加拿大，一個因其壯觀的自然景觀、多元文化和出色的醫療體系而備受推崇的國家，爲養老提供了無限可能。加拿大的養老體驗，不僅涉及到金融計劃，還包括了社交互動、保健和生活質量的方方面面。相信大家都很想知道，在加拿大退休了自己到底能領到多少福利呢？又怎麼樣把退休福利的領取最大化呢？本篇文章爲您解答！
今天的講座分爲三個部分
1.介紹政府退休福利
2.綜合案例和解析
3.福利領取常見誤區
政府退休福利
政府發放的福利主要包括 CPP OAS GIS三個部分。
加拿大養老金CPP
加拿大養老金計劃 Canada pension plan 是工作時存進去的錢，退休後取出。運作方式是工作時工資被自動扣除一部分，存入CPP賬戶，該賬戶由政府統一管理，投資增值。並非直接存入個人賬戶，使用時需要人工申請。按月發放的應稅福利，需曾向CPP供款纔可申領。
CPP起徵點爲$3500 ，換而言之收入不足起徵點的個人無需向CPP供款。每年每人的供款數值可以通過（供款年收入-起徵點）*供款百分比計算得出。注意，CPP供款年收入有封頂數值，今年是66,600加元。在計算供款數值時取封頂數值和實際年收入的較小者。2023年的最高CPP供款爲$7508.9 。
CPP的供款是強制性的。
對於領T4的僱員來說，每月領取的工資是已扣除5.95% 的CPP供款的。與此同時僱主也需要按相同比例爲僱員存入一筆CPP供款。
而自僱人士需要自己支付所有CPP供款，也就是每年11.9% 。
按下圖的圖片可以看到往年的CPP繳款率和封頂值。
自CPP從1966年開始，供款佔僱員個人年收入的比例在不斷上漲，尤其是近幾年來，已經從1966年的1.8%上升至今年的5.95%。
不只是供款比例的上升，供款的絕對值也在不斷上漲。按下圖可見，總供款的絕對數值已經從1966年的$158.4 上漲到今年的$7508.9，平均每年上漲7% 左右。比現在的通貨膨脹數值更高。
CPP的供款連年增長的核心原因，出在養老金計劃的結構上。加拿大的養老體系已經出現危機。在1966年，平均7個年輕人的養老金繳款供給一個老年人的生活；到了2000年數據下降到了5:1，而到了2019年，3. 6個年輕人的養老金繳款供給一個老年人的生活。根據預測，在不遠的2035年，每個老年人的生活將會由兩個年輕人的養老金供給負責。
前幾日，加拿大的阿爾伯塔省正式宣佈退出CPP體系，也就是預見到了現有養老體系的重大危機。
CPP的主要福利包含以下幾種福利：
-退休養老金 （retirement pension）
-退休後福利 （post-retirement benefit）
-殘疾福利 （disability benefit）
-遺屬福利（survivor benefit）
今天主要爲大家講解的是退休養老金和退休後養老金。
退休養老金分爲兩個部分，基本養老金和增強養老金。基本養老金是平均工作收入的25%左右，增強養老金用40年的時間將養老金逐步提高到平均工作收入的33%。增強養老金有兩個階段，
基本的養老金計算公式如下：
2023年養老金領取的最大值是$1306.57加幣，而領取的平均值是$772.71加幣。
拿滿退休養老金也是有方法的，想要拿滿養老金，您在18-65歲之間至少需要滿額向CPP供款39年，但若有休產假或殘疾等特殊情況年限可以小於39年。如果想要查詢您現在的供款情況，可以致電Service Canada 1-800-277-9914 或者自行登錄My Service Canada Account 得到供款記錄（CPP Statement of Contribution）https://www.canada.ca/en/employment-social-development/corporate/portfolio/service-canada.html
通常開始領取養老金的時間是65歲，最早60歲就可以開始申領，最遲70歲也要開始領取養老金。如果提前領取養老金，每提前一個月將減少0.6%的月養老金收入，最多減少36%。而如果推遲領取養老金的話，每推遲一個月將增加0.7%的月養老金收入，最多增加42%。每月收入的養老金數值是終生不變的。
以下是一個養老金領取的案例：
退休後福利 PRB 是面向申領CPP後仍在工作的老年人。想要領取PRB必須滿足60-70歲的年齡條件，並在開始領取CPP後繼續向CPP供款。該福利是領取養老金同時繼續供款的退休福利，每交一年將產生一份PRB，並在次年發放。在逐年累加中將變得可觀。
在開始領取CPP後，如果繼續工作，政府也有相關供款規定。年齡在60-65週歲間必須向CPP繼續供款，65-70週歲間可以自由選擇是否向CPP供款（需填寫CPT30表），而70週歲以上則不能再向CPP供款。
2023年的最大PRB金額是$40.25每月，平均金額是$16.47每月。
老年保障金OAS
Old age security，是政府按人發放的老年津貼。該福利與供款無關，只要您年滿65歲，18歲起在加拿大居住滿10年以上，並在獲批OAS時是加拿大公民或合法居民就能獲得。但需注意，OAS的收入是算入納稅收入的，也就是說如果您總收入過高或許需要爲此付一定的稅。
OAS的可領取額度每季度調整，2023年的具體額度如下圖。
想要獲得滿額的老年津貼，您需要18歲後在加拿大住滿40年。未滿40年的只能按比例獲得OAS。
OAS Clawback 老年津貼扣回
領取OAS當年個人淨收入超過一定限額時，每超出1加元需要退回15分OAS。
想要計算領取OAS的具體數值可以使用這個OAS benefit estimator
https://estimateursv-oasestimator.service.canada.ca/en
以下是一個OAS的案例。
與CPP相似，開始領取OAS的標準年齡是65歲，最多可以推遲至70歲領取。每推遲一個月，OAS增加0.6%，在推遲五年領取的情況下最多增加36%。
低保收入補貼GIS
領取GIS需滿足以下幾個條件：年滿65歲，現居住在加拿大，正在領取OAS，並家庭收入低於GIS領取門檻。
GIS是按月發放的，並完全基於家庭收入，與資產無關。低保收入補貼是免稅的款項，想要領取需要自主提交申請。
對於新移民，政府對GIS的申領做出了相關規定。擔保移民18歲後在加拿大居住未滿10年的情況下是不能申領GIS的，除非擔保人有個人破產，被判處6個月以上監禁，或因虐待申領者而定罪這幾種情況。非擔保移民在領取老年保障金也就是OAS的同時就可以獲得低保收入補助。
GIS領取的最高值和申領的收入門檻細節如下圖：
根據2023年第三季度的OAS數值，GIS和家庭淨收入的數值關係如下圖展示。
退休福利綜合案例
如果您想要估算您可以從政府領取多少退休福利，可用使用加拿大退休收入計算器。https://srv111.services.gc.ca/generalinfo/index
估算GIS和OAS的數值可以使用https://estimateursv-oasestimator.service.canada.ca/en
本文中以下幾個案例的數值都是通過這兩個工具計算得出的。
退休福利常見誤區
誤區一：有很多資產就不能 OAS
OAS的申領與資產無關，只計算您在加拿大居住的時間及您的個人收入。
誤區二：有很多資產就不能領GIS
GIS的申領也與資產無關，只計算您 家庭收入。
誤區三：OAS只能在加拿大領
如果您自18歲起在加拿大居住滿20年以上，在加拿大境外也能領取OAS。但需要注意的是，只能在離開加拿大境內的6個月裏領取OAS，超過6個月就不能領取了。
總結：對於高收入家庭以外的家庭來說，CPP，OAS，和GIS加起來，每個家庭有大約22k-33k的年收入。具體數值可以使用前文提到的政府網站工具自行估算。
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