作者 | 萬連山
最近，衛健委公佈了一個數據：
截至2022年底，我國60歲以上人口達到2.8億，占比19.8%。
預計到2035年，將突破4億，占比超過30%——進入重度老齡化階段。
短短13年，就從每5個中國人裏有一個老人，變成每3個人裏有一個老人。
太快了。
你知道這意味著啥嗎？
現在，是2個養老保險繳納者養1個退休退休，再過十幾年，就是1個養1個。
在現收現付制下，這肯定是養不起了。
據社科院測算，國家主導的養老基金，可能到2035年就耗盡了。
想想那個時候，我才剛到40歲，離退休還很遠。
我們這一代打工人，正遭遇最尷尬的窘境：既要負擔上一輩人的越來越沉重養老金，卻又沒有足夠的下一輩來贍養自己。
到時候，我們這些還在工作的人，要麼提高社保繳納基數，少拿點工資；要麼全部延遲退休。
如果，我不想延遲退休，又想過得舒服，怎麼辦？
答案是一句正確的廢話：有錢就行。
01、怎樣才能優雅地老去
錢是王八蛋，長得可真好看。
想退休後不那麼緊巴巴，甚至想提前退休，都離不開它。
網上有人說，100萬是實現個人財富自由所需的最低標準。
假設，能活到85歲，打算50歲退休，每年花5萬塊。
按3.5%的年化收益率算，100萬足夠用到去世了。
這裏需要設置一個前提：你得是老年無病無災，忽略所有意外的風險。
這樣才能用一個數字量化？
只要不亂搞，然後懂得去投資長期穩定分紅的高股息率大藍籌（如國有大行），或者安排好投資大銀行的理財產品（目前一般1年內理財業績基準普遍在4%往上），3.5%也不算高，就算買國債，也大概率有2.5%以上的年化收益。
問題是，怎麼才能擁有100萬？
前陣子，有個朋友跟我吐槽，說他買30萬養老金，以後退休了，每個月只能領三千塊。
啥也幹不了。
不如，趁年輕全花了，爽一下。
這其實是大多數人的想法，也是很多人希望你有的想法。
商業社會的本質，就是利用媒體和花言巧語，把消費者的錢騙到手。
直到一毛不剩。你去貸款，又花光光。
怎麼守住自己的錢，是一項重要技能。
這項技能，比什麼沙雕成功學，有用得多。
可能不少人都有疑問。
我一個月幾千、萬把塊工資，除去房租水電交通，隨便消費消費，能攢什麼錢？
就算攢幾年、十幾年，多個幾萬、十幾萬，能幹啥？
剛好，有些“專家”也跳出來告訴你：錢不是攢出來的，而是賺出來的！
特別好聽，就像在打雞血。
但他講這些的目的，依然是讓你交錢，然後聽他的課。
還有人說，錢攢著不去花、不去搏，很可能喪失錯過機遇。
這更是荒謬。勸人去搏小概率事件，遲早要遭雷劈。
世道不一樣了！
前二十年，國家經濟高速發展，炒房的、創業的都風生水起。
那年頭，錢確實好賺，實話實說。
現在，全球宏觀環境已經完全不一樣了。
這種情況，你說賺錢，普通人去哪賺？
能守住自己的一畝三分地，不虧都不錯了。
誰不知道要努力，誰不知道要奮鬥？
年輕人需要的是具體可行的方法。
如果讓我給出建議，其實就倆字：攢錢。
雖然很土，很沒有魅力。
但對大多數不能拼家庭背景的草根而言，這是成本最低、最有效、最踏實的方法。
很多人從來沒意識到，消費只是浮動在腳下的小舟，隨時會傾覆，儲蓄才是應對未來的底氣。
我們大可以反向思考一下：幾百萬的房貸，都能一點一點點還完，養老金怎麼不能一點點攢起來？
都一樣的。
人活一生，不是比誰更輝煌，比的是誰能穩到最後。
想想看，如果你想提前退休，領不到退休金，每個月幾千塊起碼能保證吃穿不愁，不用幾十歲了還苦哈哈去奶茶店打零工。
這種感受，被套牢的朋友應該都能懂得。
最近，市場行情可以用拉稀來形容，在帳戶虧得一塌糊塗的時候，每個月還能有固定的現金流。
這才是最大的幸福。
02、攢錢，才是改變命運的最佳策略
關於攢錢，這個話題能聊一百年。
著名的哈佛教條有一條：先把每月收入的30%存起來，剩餘的再消費。
賺了錢，當然要花，偶爾滿足自己的任性，是必要的心理需求。
但要有個度。
該花的花，不必要花的，儘量不要花。
什麼錢該花？
1.自己喜歡，高頻使用的商品。
比如，宅男24小時離不開的電腦。這個錢，就沒必要省了。
需要什麼配置，想要什麼體驗，配就完事了，舊配件還能拿去賣錢。
又或者，女生每天都要用、能提升幸福感的香水口紅，買！
但不要一次買一堆口紅、買一堆衣服，這就違背了原則。
2.影響工作效率的工具。
如果你是攝影師，是程式員，是設計師，在性價比的前提下，你的生產設備一定要花足錢，這個直接影響賺錢的效率。
3.關係個人發展的錢。
只要不是鹹魚，總有向上的欲望，某些適當的投入能得到機會。
比如CFA考試、技能培訓，或者在重要場合必須的特定服飾。
這些錢，可以聰明點花，去買二手的，或者租賃。
除了這三類，其他全部是沒必要花的錢。
考慮到有人花錢上癮，不揮霍不舒服，建議你先給自己設置一個資金池，不要超過收入的20%，比如兩千元。
在這個範圍內，隨便買。超出範圍，忍住！
衝動是魔鬼，做個人吧。
與之對應的，是另一種思維：先花錢，然後把剩下的存起來。
其中的區別，很大的。
短期看，100塊沒什麼，但每個月100，一年就是1200，100年就是12000，再小的雪球，也是可以滾的！
加上投資，滾得更快！
就像胖子和瘦子，可能也就是每天多吃了一口與少吃一口的區別，日積月累形成了巨大差異。
第二種人，經常會疑惑，我的錢都到哪里去了呢？
而第一種，就不一樣。
攢錢一時爽，一直攢錢一直爽。
只要你開始攢錢，馬上會體驗到不一樣的感覺。
不是飛一般的感覺，是踏實感。
收集和囤積，是人類遺傳自祖先的本能，就像倉鼠一樣。
一旦你開始囤積，所有不必要的高消費行為，都會自動被你翻譯成浪費。不如捨棄，只為看到餘額寶裏的數字漲快一點。
面對各種電子設備、球鞋、化妝品，攢錢本能都會跳出來告訴你，如果這筆錢不花，餘額又能多出許多。
這時候，餘額增長的快感，超越了消費的快感。
這是種有益的快感，它能讓你的生活更持久。
不但持久，還很堅挺。
如果你養成了攢錢的好習慣，和健康的消費觀念。
堅持十年，就算沒攢夠100萬的養老錢，人生也徹底改變了。
攢錢，不僅是表面大錢小錢的問題，更深層次是人生的機會成本的問題。
想像一下，如果某天你想換工作，想去旅遊，但身上纏著著各種消費貸款，會有底氣去做這些事嗎？
在面臨這些人生選擇時，你只能被動退縮。
很可能就是一年前的一次衝動消費，就是你現在換工作的機會成本。
而那看似不多的存款，帶來的不只是表面的金錢數字，它還是一次擺脫現狀的機會。
甚至是改變人生的啟動資本。
機會只青睞有準備的人。
這句話被說爛了，但永遠是真理。
也許你覺得現在沒錢沒辦法攢，就不學、不想、不准備。
這樣的你只能在一次次的機遇面前，無奈地說，“我不會”。
拖著拖著夢想沒了，生活平淡了，也就甘於現狀了，就真的成了路人甲。
還是沒錢的路人甲。
沒錢，連躺平都不夠格。
03、尾聲
插一句嘴，免得被噴。
以上所有，只是建議！
該攢多少錢，甚至該不該攢錢，都因人而異。
社交媒體的高速發展，讓所有人都大開眼界，以致於相當一部分人都被慣壞了。
看到什麼立刻就想要，得不到就開始絕望，四處埋怨散播負能量。
其實有時候，真不是世界錯了，是人的腦子有問題。
很多年輕人都崇拜資本大佬們的空手套白狼，但你只看到的表面，沒有看到原理。
所有華麗的資本操作、杠杆加碼背後，都要有一筆實打實啟動資金。
這筆錢基本都是一點一滴積累的。
像馬雲當年用自己當老師的工資做得海博翻譯社。
哪怕賈躍亭當年在老家辦補習班，原始資本也是自己當工人時攢的錢。
一切變化的起點，都源自一筆關鍵的小錢。
而你我，缺的就是那筆小錢。
對普通人而言，最現實的做法，第一，放棄幻想，別想著一勞永逸。
第二，好好工作，努力攢錢，保持現金流。
至於提前退休，那只是個自然而然的結果。
生活，其實沒有那麼高大上。