消費者金融保護局（CFPB）今天宣布了一項重大政策變更，旨在消除一個過時的透支漏洞，每年可能為美國消費者節省高達50億美元的費用。這項最終規則針對資產超過100億美元的銀行和信用合作社，這些機構佔美國市場的相當大一部分。
根據新規定，這些大型金融機構現在有幾種方式來管理他們的透支計劃。他們可以將最高透支費用設定為5美元，將費用與實際成本和損失對齊，或繼續提供透支貸款作為盈利服務，前提是遵守既定的貸款法律，包括透明地披露利率。
CFPB局長Rohit Chopra強調了改革的必要性，他表示："長期以來，最大的銀行一直在利用一個法律漏洞，從美國人的按金帳戶中抽走了數十億美元。"他強調該局致力於結束他所稱的"過度垃圾費用"，並確保銀行對透支貸款的利率保持透明。
這次漏洞的關閉解決了一個長期存在的豁免，該豁免允許透支費用不被視為財務費用。這項豁免可以追溯到1969年，當時透支服務並不被視為利潤來源，而是一種禮貌性服務，反映了那個時代較慢的銀行處理流程。
更新後的規則為金融機構提供了透支服務的選擇。他們可以將費用上限設為5美元，僅收取覆蓋成本和損失的費用，或者像其他貸款（如信用卡）一樣完全披露透支貸款條款。這包括為消費者提供開戶披露以進行比較，發送定期報表，並提供自動或手動付款方式的選擇。
CFPB的行動是更廣泛的消除各經濟板塊垃圾費用倡議的一部分，得到了聯邦貿易委員會和美國交通部等機構的支持。自倡議開始以來，銀行已開始減少或取消某些費用，每年為消費者節省約60億美元。儘管如此，2023年報告的透支和資金不足（NSF）費用仍然超過58億美元。
該局還命令幾家大型機構向消費者退還非法透支費用，包括對Navy Federal Credit Union的9500萬美元執法行動。對Wells Fargo、Regions Bank和Atlantic Union的其他行動導致合計3.51億美元的非法費用消費者退款。
新的透支規則將於2025年10月1日生效。
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