職場新鮮人的時間常被工作及社交佔據,難免缺乏空間理財。理財書籍《有錢人想的和你不一樣》的作者哈福艾克(T.Harv Eker)發明出「六罐子理財法」(Jars System Money Management),讓年輕打工一族更能掌握金錢的流向及用途,達到個人收支平衡。
《有錢人想的和你不一樣》一書在2005年出版,書中提出了六種理財方法,把每月收入放進六個「罐子」,分別為10%財富自由類別(Financial Freedom)、10%長期支出類別(Long Term Savings for Spending)、55%生活必要支出類別(Necessities)、10%玩樂費用類別(Play)、10%捐款類別(Tithing or Give)及5%教育基金類別(Education)。適用在香港情況,假設職場新鮮人扣除強積金供款後月入15,000元,便會出現以下分佈:
六個「罐子」 | 比例 | 金額 |
財富自由類別 | 10% | $1,500 |
長期支出類別 | 10% | $1,500 |
生活必要支出類別 | 55% | $8,250 |
玩樂費用類別 | 10% | $1,500 |
捐款類別 | 10% | $1,500 |
教育基金類別 | 5% | $750 |
合共 | 100% | $15,000 |
「長期支出類別」支付長遠使費 長期支出類別是為了未來使費而建立,將來買樓、子女教育基金、父母退休支出及突發應急資金等,在未來二、三十年需要大筆資金應用。建議可把資金一半放入活期戶口以備不時之需,另一半放入定期存款確保能獲取較多的穩定回報。根據以上例子,一年能儲下18,000元,即使人工未有上升,20年後在此類別也能儲蓄360,000元。
「生活必要支出類別」盡量減至最低 生活必要支出類別包括日常生活中難以避免的使費,例如交通、餐飲、電話及寬頻費用。如果發現開支超收入逾55%,便要下定決心節省開支。根據比例,月入15,000元例子中只有8,250元作生活開支,未必能應付香港租金,如有住屋需要可考慮與朋友共居節省開支。飲食方面可多在家煮食,每星期一、兩天才出外用膳。
「玩樂費用類別」增加儲蓄動力 職場新鮮人需要出席社交聚會建立人際網絡,或追求公餘時間享受生活,當中涉及不少消費,適當的零用錢有助增加儲蓄動力。玩樂費用類別中的金額可以隨意花費在小旅行、運動會籍及購買衣服。或者儲起多個月的費用出國旅行,以一個月存入1,500元計算,一年便有18,000元,可支付數天機票及酒店費用。
「教育基金」及「捐款類別」建立正面人生 打工仔必須懂得投資自己,不斷自我增值才能爭取職場晉升機會,教育基金累積下來可用作支付學費之用,或者購買自我增值的書籍。捐款類別中可把收入中的一成捐贈予自己心儀的慈善團體,達至心靈滿足。
結語 「六罐子理財法」為打工仔提供清晰的收入分配方案,但當中比例毋須強硬執行,大家可根據香港及自己實際情況調節,例如增加教育基金比例減少捐款比例,長遠為自己及財富增值。
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