科技和金融的結合，正在觸及實體產業的深處，尤其是面向B端的金融服務，民生電商在供應鏈金融科技的嘗試，同樣印證了這一趨勢。
近日，民生電商旗下的民熙科技發佈「民農雲倉」，通過應用物聯網與區塊鏈技術，實現糧食行業的智能金融監管與資產數字化，將產業供應鏈上下遊企業的糧食資產與銀行等金融機構的資金成功對接，構建了糧食供應鏈融資的科技通道。
在民生電商CEO蘆勝紅看來，民農雲倉是依賴技術進步帶來金融服務創新的樣本，「供應鏈金融服務的邏輯沒有改變，但越來越可控的科技成本、越來越成熟的科技能力卻可以使得金融服務的體驗、效率幾何倍提升，最終，改變的是金融服務實體經濟的體量」。
目前，民農雲倉已成功將玉米資產數字化，幫助玉米產業中供應鏈上下遊中小企業獲得銀行授信近10億元。
傳統供應鏈金融不暢的症結在於「人」
「供應鏈，應是金融向實體經濟輸血富有價值的鏈條，可將金融帶進實體產業的縱深，但過往受制於技術，金融體系的資金，往往不能順暢地流向供應鏈中的企業，甚至還讓很多銀行付出巨大代價」，履職民生電商以前，蘆勝紅在銀行有數十年的從業經驗，尤其是在風控領域，但在他看來，目前沒有一家銀行供應鏈金融是很成功的。
僅在2019年，供應鏈金融市場上也是風波不斷，從華業資本旗下醫療金融供應鏈爆雷，到九有股份供應鏈子公司被迫停業，再到一石激起千層浪的諾亞財富踩雷事件。供應鏈金融，似乎總伴隨著難以預料的劇情。
蘆勝紅認為，過往供應鏈金融症結在於，過度依賴人工，容易導致風險。「但這也受限於當時的條件，彼時科技成本太貴，或者，有些人工環節科技尚沒有能力取代」。
據蘆勝紅介紹，民生電商從4年前就開始探索供應鏈金融業務，「中間，我們幾次推翻了自己設立的模式，要麽是仍然沿襲以往銀行的老路，依舊是靠人；要麽是提出的理念技術實現成本太貴，不具備商業可行性」。
「我們期待能以最少人的介入實現供應鏈金融，只有一個方向，借助科技」。
區塊鏈+物聯網實現糧食資產數字化
隨著物聯網和區塊鏈技術的成熟，蘆勝紅和民生電商期待的時機到了。2018年8月，民生電商設立民熙科技，專注供應鏈金融科技的探索。
今年，民熙科技發佈民農雲倉，實現糧食資產數字化。
民農雲倉基於物聯網和區塊鏈等技術，以貨物智能監管、設備反欺詐、倉單實時動態評價等系統組成資產數字化管理平台，用物聯網生成數據，區塊鏈來管理數據，用視頻來管理事件，用倉單綜合評價管控結果，用多終端（監控中心、手機）實現多方互相監督（銀行、倉管、交易對手、合作夥伴），實現實物資產到數字資產的轉化。
解決倉内糧食資產的監控，是民農雲倉業務邏輯的起點。民農雲倉通過糧食對收儲流程的分析，明確在入倉、倉門開啓、在倉、出倉幾個階段的安防和品控技術手段，實現對風險節點和關鍵指標（數量、質量、溫度、人車設備安防指標等）的物聯網設備自動獲取。系統基於數量自動監測、品控自動監測、視頻結構化、車輛識别、人臉識别技術，由人工品控作業、人盯監控視頻升級為機器和系統規則判斷，做到監管24小時不間斷地智能化盯防。
在智能監管之上，民生電商、監管方、擔保方、銀行、融資企業等參與主體加入到以區塊鏈技術為基礎建立的聯盟鏈網絡。圍繞倉内資產形成的數據多維度進行交叉安防驗證並加密傳輸到聯盟鏈各節點的區塊鏈賬本中，基於智能合約規則形成數字化倉單。倉單、提貨憑證等資產上鏈登記，可作為資產通證的形式，即區塊鏈倉單形式，在鏈上流轉，從而實現了從糧食資產到可信數字資產的轉變。
在民農雲倉的技術體系中。蘆勝紅最為看重視頻和區塊鏈，「尤其是具備AI能力的視頻技術，可以將很多金融的防控規則直接寫入後台，從而讓整個設備能滿足金融應用規則」，而對近期火熱的區塊鏈技術，在蘆勝紅看來,區塊鏈對於金融的價值在於反欺詐，能夠在一個垂直鏈條内提升作弊成本，建立互信。
但區塊鏈無法確保源頭數據的可靠，所以，「從倉（資產）——數據——資金，民農雲倉貫穿了整個糧食產業供應鏈金融服務的鏈條」，蘆勝紅表示，民農雲倉不是對供應鏈金融單純某個環節的改造，而是貫穿資產到資金的整個環節。
以玉米為開端助力三農 撬開萬億級供應鏈金融市場
玉米成為民農雲倉落地糧食行業的第一個品類。
借助民生電商股東東方集團在國内玉米產業的資源，民農雲倉快速對接到玉米供應鏈前端的中小貿易商、加工商等企業。上線不足半年，民農雲倉已經對接九江銀行、中關村銀行等機構，為玉米行業供應鏈上下遊中小企業獲得授信近10億元。
「如名字所示，民農雲倉鎖定的核心就在糧食產業」，蘆勝紅表示，民農雲倉在完成在玉米行業的落地後，已經開始對小麥、白砂糖等行業的佈局。
在傳統供應鏈金融市場，農業或者糧食行業並不是一個特别受青睐的市場，一方面糧食資產的倉儲要求高，如糧食自身品質的變化也會引發資產價值的波動；另一方面，糧食行業本身利潤較薄，這也讓不少資金方會覺得無利可圖。
「三農經濟是國家經濟的基石，產業鏈有迫切的金融需求，解決糧食資產的數字化流通，民農雲倉可以釋放出更大的社會價值。」蘆勝紅同樣認為，糧食行業的特性也有助民農雲倉的快速落地，「玉米等糧食作物價格，相對其他產業原材料較為穩定，尤其是玉米，價格受品牌影響較小，且加工用途多樣，民生電商自身也有資源和能力快速處置相關資產，這些因素都促使我們選擇糧食行業作為供應鏈金融科技的突破口」。
不過，蘆勝紅很清楚，民農雲倉所帶來的供應鏈金融解決模式，在市場仍面臨著不少挑戰。尤其在民農雲倉的兩端，民生電商要推動兩個行業的轉變——糧食資產端和銀行。
首先是糧食行業實體倉的「智能化」。「民農雲倉需要對接的倉實現智能化，能夠滿足金融屬性的要求」。因此，民農雲倉形成了一套關於智能倉的標準，市場上的倉可以根據這一標準進行改造，吻合金融要求，「改造後的倉不僅可以對接民農雲倉的系統，也可以對接其他的金融機構」。此外，民熙科技自身也擁有進行倉智能化改造能力，「我們可以快速實現一個傳統倉的智能化，所有的硬件都是可移動循環使用，成本並不大」。
同時，民生電商亦需要銀行接受自身所提出的供應鏈金融科技方案。「在我們接觸中，中小銀行比大銀行要積極，因為大銀行可以觸及到供應鏈中的核心企業，通過核心企業進行授信，而中小銀行則碰觸不到核心企業，更期望通過創新、技術切入到供應鏈金融市場」。
為讓民農雲倉的模式更快被銀行接受，蘆勝紅介紹，民農雲倉匹配了健全的不良資產處置機制，如與大宗糧食交易市場合作，一旦抵押的農產品需要處置，可迅速在交易市場上出售變現。民生電商還引入託盤的模式，以民生電商為主體取得貨權，增強對糧食資產的快速處理能力。
依據規劃，民農雲倉在2020年將實現約100億元的授信規模。「這只是糧食行業供應鏈金融需求中非常小的一部分，這個市場太大，需要更多機構參與來滿足」。
此前，中國社科院財經戰略研究院發佈的《中國「三農」互聯網金融發展報告（2017）》顯示，我國三農領域金融缺口約為3萬億元。玉米行業，2018年，我國玉米產量約2.6億噸，僅加工環節的產值就達2400億元。這些數據表明圍繞三農產業的供應鏈蘊含著萬億級龐大的金融市場。
「現在，民農雲倉在糧食供應鏈和銀行資金之間構建了一座科技之橋」，蘆勝紅期待，在實體供應鏈和金融機構之間，能有更多這樣的橋，「尤其是5G的應用普及，必將帶來物聯網技術、硬件的極大提升，以及區塊鏈技術本身的叠代更新，民農雲倉所代表的供應鏈金融科技模式，勢必釋放更大的效應」。