前言：
2019年1月14日，香港特區行政長官林鄭月娥在第12屆亞洲金融論壇上表示，香港將引入虛擬銀行交易機制，第一批虛擬銀行牌照即將在第一季度落地實施。
截至到2019年6月，共有8家企業獲得香港虛擬銀行牌照。從股東背景來看，除了渣打銀行（02888-HK）、中銀國際等傳統金融機構之外，騰訊（00700-HK）、阿里巴巴（BABA-NY）、小米科技（01810-HK）、京東數科等内地互聯網巨頭齊聚。
著力赴港佈局虛擬銀行業務，不難看出，内地互聯網巨頭們全球戰略佈局的緊迫性，發揮香港金融中心的作用。對於香港而言，發力虛擬銀行牌照，可以吸引内地互聯網巨頭入駐香港，刺激本土金融科技創新，鞏固自身全球金融中心的地位，在金融創新領域奮起直追。
巨頭來襲，佈局跨境支付通、融資通、服務通
3月27日，香港金管局下發了第一批虛擬銀行牌照，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司等3家企業獲批。4月10日，金融科技公司Welab Digital Limited獲得第4塊虛擬銀行牌照。
而在5月9日，螞蟻商家服務(香港)有限公司、贻豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司被授予銀行牌照以經營虛擬銀行。至此香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢。
這其中，Livi VB Limited背後是中銀香港、京東數科等；SC Digital Solutions Limited背後是渣打銀行（香港）、攜程金融……在第一批下發的虛擬銀行牌照中背後全是互聯網巨頭。有分析人士表示，這與創業公司無關，完全就是巨頭的盛宴！
當然，作為虛擬銀行業務的開展，其背後必然要與雄厚的財力、大數據支撐、服務體系相適應。而這些恰恰又是普通平台機構所不具備的，更不要說創業公司了。
以螞蟻金服發起成立的網商銀行為例，作為首批獲得牌照的民營銀行之一，截至2018年6月，網商銀行已累計為超過1000萬小微企業及個體經營者提供貸款。與此同時，阿里已經在開發出港版的支付寶「AlipayHK」，並在香港獲得了較高的使用市場。
在第一批獲授虛擬銀行牌照中，Infinium Limited（贻豐有限公司）由騰訊科技發起投資成立。近期，在騰訊公佈的2019年Q1 財報中，騰訊首次單獨披露了全新分部「金融科技及企業服務」的營收。該業務在Q1增長迅猛，同比增長44%至人民幣217.89億元。
6月19日，據媒體報道，騰訊内部發文宣佈人事任命：賴智明作為公司副總裁，派任Infinium Limited（贻豐有限公司）擔任董事長。
賴智明於2009年加入騰訊，曾為騰訊打造支付基礎設施及金融開放生態做出具有戰略意義的重大貢獻。騰訊在獲得香港虛擬銀行牌照後，能夠在第一時間任命賴智明「掛帥」，可見騰訊對於香港虛擬銀行業務的重視。
對於互聯網巨頭們來說，利用虛擬銀行牌照，擴大服務客戶群，提高跨境服務的能力和水平。推動完善包括商業銀行、保險、直接投資、基金管理等業務在内的一體化服務體系，搭建起以「支付通」、「融資通」、「服務通」為核心的產品體系意義重大。
此外，在今年2月19日出台的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中提出，要推動開展跨境金融業務創新、實現大灣區内更自由的金融流動……或許正是看到這一發展契機，互聯網巨頭們才紛紛湧入，發力虛擬銀行業務。
借力香港金融中心，從大灣區第一桶金做起
事實上，對於騰訊、阿里們而言，僅僅是大灣區市場，併不能滿足互聯網巨頭們的胃口。互聯網巨頭有相當規模的海外業務和海外用戶，背靠香港國際金融中心，整合海外市場資源才是互聯網巨頭們如此「著急」的原因。
2018年11月，安永亞太地區金融科技領袖詹姆斯·勞埃德在接受採訪時曾表示，（虛擬銀行牌照）申請者可以在大灣區找到更多的機會，並且能夠用手中的資源來掌控這些機會。在東南亞不斷發展的市場上，也可以找到類似機會。
作為全球金融中心，香港的金融市場沒有外匯管制，方便互聯網巨頭們與東南亞新興市場和其他市場進行金融交易，在獲得虛擬銀行牌照後，内地銀行以及金融科技公司可以更加快捷和低成本進行跨境交易和境外業務鋪設。
以阿里巴巴為例，在已經獲得香港的第三方支付牌照後，如今又將虛擬銀行牌照收入麾下。如此，在海外擴張電子商務時，阿里巴巴可以將用戶導流入自家虛擬銀行，這樣從支付到清算，跨境電商的整條業務鏈都在自己的平台進行，平台購物體驗和效率大大提升。
未來，阿里還能夠以香港為立足點，更好地推進集團海外併購和融資業務的開展。而已經獲得虛擬銀行牌照的網商銀行將會為阿里海外業務的推進提供基礎服務支持。無論是電商零售，還是併購投資，有了這張持牌銀行身份，資金流動將會比以前更加順暢。
對於影響阿里等互聯網企業推進虛擬銀行服務成功的因素，有專家指出，技術因素並不是主要的，「時機」才是一個大問題。眼下，大灣區、香港推進虛擬銀行業務佈局就是時機。
一般來說新興市場對於新鮮事物接受程度快，而成熟市場因其穩定性則相對緩慢，但香港既有成熟市場的特徵，又保有市場活力，所以虛擬銀行在香港更容易成功。
香港的虛擬銀行牌照成為各互聯網巨頭海外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板。這已經成為了一種趨勢，國内諸多金融科技公司早已開始海外部分，除了針對C端用戶外還有不少B端賦能業務。
網羅互聯網巨頭，持續發力金融科技創新
當然，就香港而言，無論是考慮加快金融創新步伐，還是增強自身全球金融中心的地位，吸引更多的互聯網巨頭入駐香港金融市場，都非常重視金融創新。
2018年，在香港生產力促進局和渣打銀行聯合做的一份調查中，篩選800家中小企業，探討其銀行戶口操作及對虛擬銀行看法，結果只有46%聽過虛擬銀行，23%表明不會使用，感興趣的公司選擇時也主要考慮網絡安全和係統穩定性。
而在香港促進局發佈的另一份調查中，通過智能手機移動支付的市民佔比僅有約20%，信用卡支付佔比53%，超過95%的市民則經常用八達通和現金。
隨著全球各大金融中心都在著力發展金融科技，推進金融創新，受限於本土市場狹小、缺少互聯網科技企業，香港在金融創新方面發展併不樂觀。而既有傳統金融體系，銀行服務已經遍佈全港，市場缺乏創新的動力。
2017年5月，香港金融發展局發佈的一份關於《香港科技的未來》報告中提出。在未來十年，金融科技將會大大改變現今的金融服務交付模式，對香港至為重要。
與此同時，借助金融創新，尤其是金融科技創新，吸引更多的互聯網巨頭登陸香港金融市場，對於提升香港在全球金融市場的地位，提升港交所的活力、競爭力意義重大。
恰如香港金管局總裁陳德霖所說的那樣，提升香港銀行體系達到更高層次的智慧銀行階段，不單純是錦上添花，而是勢在必行。為滿足客戶不斷增加的期望及要求，銀行及科技的融合刻不容緩。
結語
眼下，香港擁有強健的金融業務，但沒有強大的科技實力，金融科技的發展同樣十分有限，這些已經製約其金融中心地位的繼續發展。近兩年香港對於金融科技層面的創新是非常重視的，虛擬銀行其實承載的正是這一使命。
值得註意的是，借鑒當下内地互聯網銀行發展的經驗，虛擬銀行將會為香港做出貢獻並帶來經濟價值，尤其是在零售業和中小企業市場中，促進香港「普惠金融」的落地。