智通財經APP獲悉，在2022年3月5日發布的《政府工作報告》中，“中小微企業”與“數字經濟”成爲報告關注的重點。報告從多個角度闡釋對中小微企業的重點幫扶，通過擴大政府性融資擔保對小微企業的覆蓋面, 努力營造良好融資生態，進一步推動實體經濟發展，特別是解決中小微企業融資難題。
小微企業融資難的困境一直存在，流動性大、穩定性低、擔保資産不足等都是其短板所在，尤其是在疫情的沖擊下，小微企業的違約風險進一步加劇，這往往讓很多金融機構對向小微企業貸款抱有“恐貸”和“懼貸”的心理。
但事實是，在推動中國整個數字經濟發展的進程中，小微企業恰恰是主力軍。數據顯示，在我國1.5億市場主體中95%的企業是中小企業，爲我國經濟社會發展提供了80%的就業崗位、70%的技術創新、60%的GDP和50%的稅收，小微企業是發展國民經濟和擴大就業的重要力量。幫扶小微企業纾困發展，也就是穩住了經濟的基本盤。
鑒于此，小微企業的發展值得更好的金融服務。嘉銀金科(JFIN.US)一直致力于將服務廣大用戶和小微企業作爲重要任務，深耕金融科技，專注數字化普惠金融服務，努力提升金融信息服務的覆蓋率、滿意度和可得性。
但對于經營波動大、信用記錄缺失、抵押物缺乏、資産信息不全、經營分散等問題的長尾小微客群，嘉銀金科如何幫扶纾困呢?
以數字科技助力小微騰飛
數字化時代的到來，如何以金融科技破解融資難題成爲了關鍵。嘉銀金科從創立以來就意識到這一點，未來的金融發展必須順應金融科技和社會發展的態勢，積極合理地應用數字技術，將金融科技充分融入到小微金融業務當中。
第一，嘉銀金科努力加大與持牌金融機構的合作，擴充資金規模，創建金融科技合作機制。同時，加大科技資源投入，借助于互聯網信息技術，聚焦小微企業主推出專屬産品，爲客戶智能匹配最優的資金方案，促進金融科技和金融産品的有機結合，最大限度提升金融産品的智能性，解決小微企業融資難題，助力小微企業健康發展。
第二，精准風控是實現小微金融提質擴面的根本保障。在小微貸款當中，存在很多風險因素，比如不良貸款的防範與化解等。爲了平衡小微貸款增量擴面與信貸風險防控之間的關系，嘉銀金科通過大數據、人工智能等技術，建立並完善小微企業檢測模型，依照獲取的檢測數據信息，更全面地掌握小微企業的實際經營狀況，特別是現金流、實際銷售量等方面，同時也能夠做一個更爲清晰、准確的判斷，從而降低違約風險。
第叁，“數據”是金融科技解決小微信貸的核心，基于大數據技術所建立的平台，有效打破了信息孤島的問題，能夠將數據信息進行全面整合、彙總並處理。同時，建立專業化、數字化的技術隊伍，爲小微企業金融業務發展奠定技術基礎。在數據平台搭建的同時，嘉銀金科也不斷深度挖掘自身金融數據和外部信息數據資源，加強金融信用信息基礎數據庫的互通，完善信用評價模型，強化征信供給。
第四，通過持續不斷的金融知識宣傳提升小微企業主的金融素養。系統化、普及化、有針對性的金融教育是提升小微金融素養的主要途徑。目前仍有大量小微企業主由于缺乏金融知識和技能導致金融服務獲得感不足，比如有些不清楚如何獲取和甄別金融産品，如何通過管理經營數據來改善信用資質和提高貸款成功率，甚至有些小微企業主因資金規劃不合理或對貸款産品認知不全面，導致過度負債。這叁種困境的原因都在于小微人群金融素養的缺失。
小微金融産品呈個性特色化發展趨勢
從市場發展來看，目前大多數小微企業業務呈現“小B大C”的特征，通過小微業務方向對接低成本資金，從自有C端客戶裏篩選有營業執照的個人營業者小B，發放信貸産品。尤其是個體經營戶，對貸款的需求強烈，但助貸機構很難真正區別資金用于消費還是實際經營。
作爲國內領先的金融科技公司，嘉銀金科深知小微企業信貸的特點與痛點，這些年也在不斷探索適合小微貸的發展之路。可預見的是，未來在推進小微金融服務進程中有個相對清晰的方向，那就是小微賽道將不斷被細分，行業內金融機構將會不斷提供更具差異化的金融服務，尤其是針對不同行業、地區、小微企業主的經營特征推出更加“千人千面”的金融産品與服務，最大程度上滿足小微企業不同的信貸需求。
截至目前，嘉銀金科在小微布局上，已輻射近31個省和368個地級城市，近千個縣級城市，觸達過24.6萬個小微企業，促成借款金額超過22.6億，並爲14.6萬家小微企業提供授信支持。未來，嘉銀金科仍肩負金融普惠大衆這一使命，繼續堅持自主創新，大力研發和應用金融科技，致力于提供小微金融信息服務，在“敢貸、願貸”的基礎上實現“能貸、會貸”，探索出一條符合國內市場特點的小微金融服務之路。