FX168財經報社(北美)訊 周五(4月23日),由擴大數字服務的舉措、疫情帶來的壓力以及削減成本的愿望,大西洋兩岸數千家銀行分支機構都已經關閉,目前看來,這種模式似乎是不可逆轉的。
美國第35大銀行亨廷頓銀行 (Huntington Bancshares)、富國銀行(Wells Fargo)和加州的塞拉銀行(Sierra Bancorp)過去幾天都分別宣布關閉俄亥俄州、費城和加利福尼亞州的分支機構。
而標普全球市場情報(S&P Global Market Intelligence)援引英國消費者權益組織Which的數據稱,隨著銀行增加對客戶的數字服務,在過去6年里,英國有4000多家銀行分支機構關閉。而2020年,僅英國就有368家銀行網點關閉,其中以巴克萊(Barclays)為首,關閉了105家。到2021年,TSB銀行計劃關閉155家分支機構,桑坦德英國分行(Santander UK)將關閉111家,匯豐關閉82家,巴克萊關閉63家。
(來源:標普)
標普指出,疫情期間,很多貸款機構都在大舉投資數字化交易。普華永道的銀行專家和合伙人里昂(John Lyons)表示:“他們看到數字化交易的比例不斷上升,(他們)不得不考慮自己有多少分支機構。”低利率也擠壓了銀行的凈息差,促使它們削減其他領域的運營成本。
英國金融市場行為監管局(Financial Conduct Authority)表示,運營一家銀行分支機構的平均成本為每年59萬英鎊,而根據銀行提供的分支機構關閉評估,一些銀行只有少數常客。
而隨著年輕用戶群體的崛起,代表銀行的組織英國金融表示,2019年有近1000萬人(占成年人口的18%)注冊了移動支付,其中79%的注冊用戶都記錄了一次支付。而根據應用研究公司app Annie的數據,2020年,英國國民西敏銀行(NatWest Group PLC)、勞埃德銀行(Lloyds Banking Group PLC)和匯豐都是應用內使用時間排名前五的金融應用。然而,就每個用戶的月平均會話量而言,金融科技應用的用戶會話量是主流銀行應用的3倍。因此,各大銀行都聲稱與客戶進行了不同程度的數字化接觸。勞埃德銀行表示,其擁有1740萬活躍數字客戶,1250萬手機應用用戶。巴克萊表示,其數字活躍用戶超過1150萬,NatWest則表示,其數字活躍用戶為940萬,移動用戶為770萬。匯豐銀行表示,目前90%的客戶聯系都是通過電話、互聯網或智能手機進行的,匯豐英國的個人客戶中有超過60%是數字活躍的。匯豐英國(HSBC UK)表示,考慮到疫情的影響,過去5年,使用分行的客戶數量減少了三分之一。TSB的情況也類似,該公司稱91%的客戶交易都是數字化完成的。
美國的銀行分支機構也在迅速減少。例如,美國合眾銀行(U.S. Bank)的分行網絡從2019年年中超過3000家,跌至去年年底的略高于2400家,預計節省了1.5億美元。根據全國社區再投資聯盟(National Community Reinvestment Coalition)的數據,2017年至2020年間,美國銀行分支機構的數量從85,993家下降至81,586家,降幅為5.1%。大約四分之一的關閉發生在中低收入(LMI)社區。隨著銀行分支機構的消失,Chime、Varo和Current等數字銀行開始吸引客戶,尤其是年輕人。基石咨詢公司(Cornerstone Advisors)的一項調查發現,截至2020年12月,約15%的美國千禧一代(1982年至1994年出生的人)在數字銀行擁有主要賬戶,高于2020年初的5%。
去年,金融科技公司Self Financial的一份報告對美國銀行分支機構做出了特別可怕的預測,預測它們可能在2034年滅絕。Self表示,根據趨勢(包括銀行倒閉率每三年翻一番的事實),到2027年,銀行分支機構的數量可能會降至4萬家,然后到2030年降至1.6萬家,與1965年的水平相同。Self警告說,到2034年,所有分支機構都可能消失。
但一些銀行高管認為,銀行分支機構將生存下來。銀行技術公司Diebold Nixdorf的首席執行官兼總裁杰拉德·施密德(Gerrard Schmid)在金融科技會議上說:“分支機構會留下來。我無法想象銀行會完全沒有分支機構。”施密德補充說,即使分支機構不斷發展和改變其某些功能,許多客戶仍然更愿意與銀行的真人打交道,以做出關于貸款、抵押貸款等方面的重要決定。
此外,還有很多可能對網絡不熟悉的客戶可能被銀行忽視。英國議會財政部特別委員會(Treasury Select Committee)的成員警告稱,在快速接受數字技術的過程中,銀行有可能將一些客戶拋在后頭。他們指出,從2012年到2019年,銀行網點的客流量只下降了四分之一。“社會上仍有很大一部分人依靠銀行網點來滿足他們的銀行需求。銀行分支機構網絡,或者至少是面對面的銀行解決方案,仍然是金融服務業的重要組成部分,必須得到保留。”
校對:夏洛特