3月26日，在香港上市的天津銀行（01578）披露2020年全年業績。財報顯示，2020年，天津銀行營業收入171.97億元，同比增長0.8%。淨息差2.26%，同比增長5個基點，淨利差1.98%，同比增長10個基點。
穩健經營的天津銀行
銀行業績不僅要看淨利潤增長，更要看撥備前利潤、淨息差的變化。因爲銀行會受到新冠疫情、監管政策等短期因素影響，需要增加計提撥備核銷不良，使得該時間段內的淨利潤出現波動。
2020年，天津銀行撥備前利潤132.66億元，同比增長1.6%；計提資産減值損失82.31億元，同比增長10.8%；受此影響下，實現淨利潤43.43億元，同比緩降5.8%。
其背景是，包括天津銀行在內的銀行業去年加大不良核銷力度，以獲得一張幹淨的資産負債表。據銀保監會數據，2020年，銀行業加大不良資産處置力度，通過清收、核銷、轉讓等多種形式，共處置不良資産3.02萬億元，力度前所未有，金額也是曆年最高。
但進一步穿透淨利潤，天津銀行收入情況極佳。2020年，天津銀行實現營業收入171.97億元，同比增長0.8%；淨息差2.26%，同比增長5個基點，淨利差1.98%，同比增長10個基點，實現息差利差“雙升”。
拉長周期來看，營業收入持續穩健增長是最好的佐證：該行2020年營業收入爲171.97億元，較2017年的101.43億元大幅增長69.55%，近叁年營業收入年複合增長率達19.24%，遠遠高于銀行業平均水平。撥備前利潤由2017年的70.15億元增至2020年的132.66億元，增長89.11%。
營業收入的增長，又來自于天津銀行資産端收益的增加、負債端付息成本的下降。
記者梳理發現，天津銀行近年來在資産端主動加大投放力度，客戶貸款及墊款淨額、債券余額均連續叁年實現正增長。客戶貸款及墊款淨額由2017年末的2416.37億元增至2020年末的2957.52億元，增長22.4%，占總資産比例由2017年末的34.4%提升至2020年末的43.0%；中長期貸款占公司貸款比重由2017年的49.4%提升至2020年的70%；債券余額由2017年末的1278.13億元增至2020年末的1906.70億元，增長49.18%，主要原因爲其中的政府債券、政策性銀行證券余額由2017年末的785.67億元增至2020年末的1409.37億元，增長79.38%。數字背後，是天津銀行立足服務實體經濟，主動調整資産結構，加大信貸投放，加大對國債、地方政府債、政策性銀行金融債等産品配置，持續支援國家、地方經濟建設發展的反映。
負債端，該行進一步優化結構，加強定價管理，多渠道降低成本，2020年付息負債平均付息率較上年下降43個基點，推動淨利差、淨息差連續叁年實現“雙升”，淨利差較2017年提升117個基點達到1.98%，淨息差較2017年提升101個基點達到2.26%，整體盈利能力得到穩步提升。
個人業務成功轉型 實現“超常規發展”
營收、息差的穩健增長，是天津銀行“轉型+創新”戰略的結果。
從營業收入結構上看，天津銀行2017年營業收入中公司業務、個人業務、資金營運業務占比分別爲72.4%、17.3%、10.2%，公司業務“一頭獨大”，個人業務和資金營運業務則是明顯的短板。而經過叁年的轉型創新，該行2020年營業收入中公司業務、個人業務、資金營運業務占比分別爲36.4%、38.1%、25.2%，轉型後的營業收入結構更趨均衡合理。
個人業務的成功轉型，得益于該行實施“超常規發展大零售”戰略。其中，個人貸款余額也由2017年末的343.79億元增至2020年末的1349.82億元，增長292.63%；個人貸款占客戶貸款及墊款總額的比重由2017年末的13.8%增長到2020年末的43.9%；個人存款余額由2017年末的628.81億元增至2020年末的878.09億元，增長39.64%；個人綜合金融資産由2017年末的1022億元增至2020年末的1698億元，增長66.14%。
具體來看，截至2020年末，天津銀行住房按揭貸款255.06億元，較上年增加14.1%，全年投放超過60億元，同比增長超過200%，個人住房貸款占比符合監管規定。
個人經營類貸款余額已連續兩年增長70%以上。截至2020年末，天津銀行個人經營類貸款203.39億元，較上年增長78.7%。個人經營類貸款增長的主要原因爲落實中央金融政策支持小微企業及個體工商戶複工複産，進一步降低普惠小微客戶貸款利率，以“銀稅e貸”“商超e貸”、“天行用呗－小微商戶經營貸”等個人經營在線自營貸款産品爲重點，持續加大在線“無接觸式”貸款産品應用推廣，業務規模和客戶規模均得到較大幅度提高。
此外，由于美團點評聯名信用卡産品客戶規模持續擴大，天津銀行2020年信用卡新增發卡48.68萬張，有效帶動其信用卡透支金額的增長，信用卡透支余額22.42億元，同比增長28.3%。
與之對應，是個人存款大幅增長。截至2020年末，天津銀行個人存款878.09億元，較上年增長20.0%。該行根據客戶需求及時調整産品要素，及時轉換營銷人員的單一理財銷售思路，通過提供財富資産配置引導客戶購買該行大額存單、幸福存單、代理信托等産品，提升綜合服務能力應對市場變化，有效拉動全行個人存款較上年增長約150億元，同比增額創近五年來新高。
個人理財業務穩健增長
天津銀行正在積極推進理財業務轉型，在理財規模略有下降的同時保持了理財業務收入的穩健增長。截至2020年，天津銀行發行的理財産品的未到期余額爲999.8億元，小幅下降9.5%。同期，天津銀行來自本行所發行理財産品的手續費及傭金淨收入爲15.17億元，同比增長6.2%。
理財業務收入穩健增長，是由于該行理財業務繼續加快淨值型轉型步伐，開發新型産品，優化資産配置，調整客戶結構，盈利能力處于行業領先水平。2020年，天津銀行推出了客戶周期型、固收增強型等多種類型的淨值型産品。截至2020年末，淨值型理財産品保有量達到887.36億元，占比由年初的50%提高至89%。
爲提高理財業務質量，天津銀行優化資産配置，加強組合管理，理財業務持續加強對存量資産的管理力度，壓退了一批資質弱、收益低的資産，並通過調整資産結構、優化大類資産配置、積極主動管理權益類資産等方式提質增效。在市場利率整體下行的趨勢下，通過加強組合管理，保證該行理財業務利潤維持較好水平。
在客戶結構調整方面。根據資管業務“回歸本源”的監管導向以及超常規發展零售業務的戰略定位，該行對標前列城商行，積極推進理財業務客戶結構調整。通過各方努力，該行理財産品客戶結構得到了明顯的優化。截至2020年末，該行理財基礎客戶占比由年初的81%提高至95%，其中，個人理財存量達到918.1億元，占比由年初的78%提高至92%。