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退休要月花4萬 如何能達標上岸?

發布 2020-5-27 下午01:25
退休要月花4萬  如何能達標上岸?

退休理財,是人人都必須認真考慮的人生計劃。財富管理公司St James‘ Place Wealth Management Asia最近發表了一個有關港人退休的調查報告,千多名受訪者中,有3成認為退休後每月需要逾4萬元才能享受渴望的退休生活方式。

香港打工仔收入中位數只有19,000元,如何才能賺夠這筆退休金?

53%受訪者沒信心憑積蓄過理想的退休生活 調查以網上訪問形式,在今年2至3月進行,共1019位受訪者,年齡介乎25至54歲之間。

被問及需要多少收入才能享受渴望的退休生活方式,高達37%的受訪者表示不知道,另外17%希望中位數在每月3.5萬元至4萬元,有3成認為需要4萬元以上。

有理想是一回事,做不做到是另一回事;有高達53%的受訪者就認為單憑自己的積蓄,並不足以維持理想的退休生活。

如何做得到?我們就來計計這條數。

第一步:以月花4萬為目標,算出所需退休金 退休理財最常用的退休金計算方法,是The 4% Rule,這源於William Bengen 在1994年所作的研究報告,他以1926年至1976年50年內的退休人士財務數據,得出以下結論:退休人士可以在退休金每年提取4%「食過世」。

如果目標是每月要花4萬元,一年的開支就是48萬元,根據The 4% Rule,所需退休金是48萬除以4%,即1200萬元。

值得一提的,是近年The 4% Rule產生不少爭議,有意見認為由於資產價值隨着股市起跌,每年以固定金額形式提取4% (以退休首年的退休金價值計),會有「臨尾香」的風險;若以每年的浮動資產價值提取4%,又不能為退休人士提供穩定收入。

這些爭議,其實都沒有看清重點:The 4% Rule只是一個統計調查,Bengen報告中的退休人士可以年取4%, 30年內依然夠食,這只是數據,而絕非數學上的定律。理財顧問們把事情簡化,源自好意,但投資者必須知道什麼才是正解;作為計算退休金的第一步,The 4% Rule仍是相當有用的參考工具。

第二步:如何存夠1200萬元 要達標,除了靠儲蓄,投資是必須要的手段,我們就來看一些複利和回報的數字。假如每月可以把1萬元投進自己的「退休基金」,年回報率5%,要達成1200萬元的目標需要約30年的時間;越年輕開始當然越有著數。

不想用30年那麼長的時間,就只得增加每月投資金額或年回報率;假設每月投入2萬元,每年投資回報可以高至10%的話,所需時間大減為約18年。

有明確目標及計劃,無懼退休「冇著落」 每個人對退休生活的要求都不同,但一樣可以把「理想」量化,拿個計數機算清算楚,不只是「估估下」。

筆者非常推薦匯豐的退休策劃指標,投資者可參考指標提供的建議,按自己的生活方式及經濟條件,較精準地計算每月退休開支,並以此為起點,進一步計算所需退休金,與及達標的理財計劃。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。

The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2020

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