兩會期間，房地產有兩個熱門話，一個是「房住不炒」，一個是「公積金改革」。
關於公積金大佬們都有話說。全國人大代表、58同城（WUBA）創始人姚勁波建議適當下調住房公積金繳存比例，由最低繳納5%降至3%。
全國人大代表、上汽集團（600104-CN）黨委書記、董事長陳虹建議放寬公積金提取範圍，比如說將買車納入進去。
還有代表認為公積金制度已經成為拖累民企負擔、抑制社會消費等負面效應，並存在制度功效衰減等大問題。
在眾多大佬、專家面前，公積金已經成為「雞肋」，食之無味，棄之可惜。
這一上世紀末從新加坡取經來的政策，本質是在那段住房緊張的時期，鼓勵企業員工購房。
從1991年在上海推行公積金試點，到1999年公積金制度正式在全國實施，這個「蓄水池」開始「滾雪球」式增長，到2018年末，公積金總額已超過14萬億元。
少數人的「盛宴」？
都是什麽樣的人繳納公積金？
機關、事業單位在職職工，國有企業、城鎮集體企業員工，外商投資企業，港澳台商投資企業，城鎮私營企業及其他城鎮企業或經濟組織等。
機關企事業單位職工是從一開始就享受公積金繳存政策的。以這些人為代表的大多數城鎮職工，在90年代設立公積金後享受到了第一波城鎮化的紅利。
相較之下，很多外資、民營企業員工一開始沒有政策保障，所以很多人都沒有。直到2010年後，北上廣深一線城市，以及各省會城市私企才陸續繳納公積金。
根據全國住房公積金2018年年度報告，2018年，住房公積金實繳單位291.59萬個，實繳職工14436.41萬人，分别比上年增長11.15%和5.09%。
也就是說截至2018年末，中國約有1.4億人可以享受公積金政策。
分城市看，上海、廣東、江蘇、浙江、北京實繳單位數量排在前五位。
按繳納企業類型看，數量佔比33.94%的事業單位、國企城鎮集團企業，繳納員工人數卻佔據總人數半壁江山，為7635.8萬人，佔當年繳納總人數比例53%。
在早些年的調查中，公積金貸款人數最多的是中高收入人群。
2007年，國家審計署報告顯示，2005年住房公積金個人貸款的44.9%發放給排在繳存額前20%的高收入者，排在繳存額後20%的低收入者僅得到3.7%的貸款。
真正在公積金政策中受益的是中高收入者，而低收入者並沒有從公積金得到什麽實惠，這種「倒掛」意味著公積金福利依然在持續為第一波享受紅利的人群造福。
而眾多「北漂」、「海漂」打工族、農民工卻並未享受到政策福利。
與房地產休戚與共
有多少人用過公積金貸款？
現實中很多人會發現，每個月公積金定期入賬，想要買房的時候卻發現用不上。
在商品房當道的今天，一筆封頂50萬元的公積金貸款，在動辄數百萬的房價面前顯得杯水車薪。
想要公積金貸款，很多剛需拿不出高首付。你只能放棄公積金貸款，轉而求高利息的商業貸款。
雖說現在政策放寬，也可以租房使用嗎，但提取流程很繁瑣，很多人的公積金只能老老實實在賬戶里躺著。
儘管絕大部分人沒有動用過公積金貸款，但並不妨礙少數中高收入者使用絕大部金貸款紅利。
全國住房公積金2018年年度報告顯示，2018年，住房公積金繳存額約2.1萬億元，住房公積金提取人數約5195萬人，佔實繳職工人數的35.99%。
這不到四成的人提取額了約1.5萬億元公積金，佔當年繳存額度的70.01%，也就是提取率。
從提取率走勢看，在房地產大熱的2015年，公積金提取率明顯高於其他年份，原本作為促進房地產銷售的一項政策，公積金與樓市休戚相關。
2018年，住房公積金住房消費類提取、發放個人住房貸款和公轉商貼息貸款共約2.2萬億元，佔全國商品住宅銷售額的17.47%。
2018年末，住房公積金個人住房貸款率86.04%，個人住房貸款市場佔有率16.19%。
2019年下半年，房地產融資政策收緊，曾經如脫缰之馬的房地產在資金管控下，也徹底結束「野蠻」生長。
如果公積金也要改革，無異於收緊了又一針對房企的「錢袋子」。
公積金「大限」已至？
公積金去留問題不是一個新鮮話題。但其萬億規模之巨，關係到數千萬人的儲蓄和房貸，牽涉利益之廣，很難取締。
一向德高望重的黃奇帆曾因建議取消公積金「翻車」。
2020年2月，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆建議取消公積金為企業減負，一時間網絡聲討聲音不絕於耳。
雖然後面有格力電器董事長董明珠高調力挺，但董總的「給員工每人一套房，幹嘛還要公積金」這一半開玩笑的說辭明顯在避重就輕、逃避問題。
取消之外，還有不同聲音。
全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文則認為，住房公積金存在著投資收益率太低、統籌層次太低等問題，應加快住房公積金制度的改革步伐。
他舉了一個例子，2018年公積金增值收益率僅為1.56%。說句不好聽的，即使把公積金用來買餘額寶，收益率也會超過2%。
談及此，筆者也雙收贊成。公積金是個巨大的「資金池」，按企業和個人繳納比例12%算，這個池子吸儲能力要堪比社保規模。
但我們往往在資本市場看到，有社保基金出沒於二級市場，但很少看到公積金的身影。
從公積金政策設置，到如今已經過去21年，時代車輪滾滾向前，社會經濟生活也發生天翻地覆變化。公積金制度改革也終被提上日程。
國家於2020年5月18日發佈《關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》，明確指出要改革住房公積金制度。
這是對公積金制度的肯定，不過後續會需要改革。
公積金改革方向有哪些？
公積金改革之意越來越明顯。
很多人慌了。有的說我還沒有買房，如果公積金取消了咋辦？有的說自己僅有的一點福利也沒有了。擔心國企沒有了公積金還會有其他福利制度出來，但民企就不好說了。
一時間售樓處的咨詢購房電話又被打爆了。
政策不出，很多人也不知道未來公積金如何改革？但眼下看公積金改革將會重點照顧兩類人群，大學畢業生和進城農民工兩個群體，以強化對剛需群體保障功能。
其次，「住房不炒」下公積金制度可能會更強調「安居」，側重支持房屋養護、維修、服務、特别是老舊小區改造。
說到這我們就會聯想到自2019年以來，有佳兆業、富力等一眾房企對外強調自己的舊改業務，並表示舊改業務也將成未來幾年發展戰略。
看來當轟轟烈烈的城鎮化告一段落後，老舊小區改造成為房企新的搶灘市場。如果能獲得公積金支持，也有助於房地產商朝精細化、高質量發展轉型。
此外，從疫情期間公積金特殊使命看，未來不乏添加醫療救助功能。例如2020年2月3日，住房資金管理中心公告，將新型冠狀病毒肺炎列入大病提取住房公積金範圍，患者可提取本人住房公積金用於醫療支出。
總之，房地產轉型也必將帶動公積金改革。在「房住不炒」安居樂業下，公積金或將迎來更為實用、更為貼地氣的便民改革。