絕大部份人上班的目的,就是賺錢。但人的時間精力有限,每天工作12小時大概已經是超人的極限。何不讓口袋裏的錢每天24小時不停幫你工作?
這裏介紹5個令你的錢沒法偷懶的理財貼士。
1.有機會時盡早還債 雖說現在全球處於低息環境,但銀行願意借錢給客戶,又怎麼會是白借?
以樓宇按揭為例,假設樓價600萬港元,按6成,即向銀行借360萬,按揭利率2.5%,還款期30年。全期連本帶利共需還512萬元,光利息就盛惠152萬元,不能小看。
銀行計算按揭還款時間表,一般以先還息為原則;還款期前段,業主還的,大部份是利息。如果某天手邊累積了一筆錢,不妨試試跟銀行協商提前還本金,或縮短還款年期,以減低利息開支。不過,須留意銀行一般會有罰息期或會收手續費。
其他比按揭息率更高息的借貸,例如信用卡透支,當然更加要避免,或盡快清還。
2.投資股票 現今全球央行偏向走寬鬆貨幣政策,鈔票氾濫的結果,就是令其他資產如股票的價格更水漲船高。香港恒生指數過去30年的平均年回報是8%,打敗通脹綽綽有餘,投資者亦有可能透過自己揀股獲得更高的回報,當然也有跑輸大市的可能性。假設每年投入10萬元作投資,以下表列了不同年回報及年期所帶來的總回報:
3.買優質收息股 股票有很多種,近年來投資者甚為青睞收益率高的股票,除了可以準時收息,又可以博股票升值。傳統上,長期(即10年或以上)派息穩定的股票,包括個別銀行股、公用股及地產股,例如中電 (SEHK:2)、煤氣 (SEHK:3)、恒地 (SEHK:12)等 。
但這個「財息兼收」的如意算盤打不打得響,還是得看揀股眼光。緊記沒有任何企業可以長期派高於市場回報的股息,風險和回報是成正比的;最怕掉進「高息陷阱」,到頭來賺息蝕價,得不償失。
4.買年金 自從政府推出香港年金計劃及延期年金扣稅優惠,香港人逐漸關注這個以前並不流行的投資選項。以「整付」(即一筆過)保費型式的現金為例,假設手邊有100萬現金,拿去買年金,可以每月獲得一筆固定的保證收入,直至身故。以下表列不同買入年齡、不同保費金額可獲得的保證月收入:
以上數據,是根據香港年金公司開放給所有65歲以上香港市民的計劃來計算的,私營保險公司所提供的選項及種類更多。原則上,年金是一種保險,而不是一種投資,適合作為資產組合中的「綠葉」而非主角。
5.善用信用卡的現金回贈優惠 如今信用卡市場競爭白熱化,林林總總的信用卡優惠令人眼花撩亂。其實無論怎麼計,最後都是一條數,各銀行所提供的優惠「折實」後的分別不會太大,而且目標都一定是「引誘」客戶增加消費。對於精打細算的朋友們,用信用卡代替現金,純粹是慳錢的手段,所以一定會選擇現金回饋,而非令人結果會「越慳越花」的購物券或里數。
延伸閱讀
本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者 Wendy So 沒持有以上提及的股票。The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2020