前言：
今天的主題，跟我們孩子的教育有關。它是在加拿大有孩子的人都需要了解的一個福利。加拿大是一個高學歷的國家，有一半以上的人上過大學。孩子如果將來想有好的就業選擇，上大學是一個普遍的選擇，但是我們需要考慮的是：加拿大的大學可不是免費的，如果我們不提前做好規劃，等到我們的孩子上大學的時候，學費書本費住宿費生活費等等加起來，都不是一個小數目，對大部分的普通家庭來說，該如何應對呢？今天要講的RESP，就是這樣一個福利性的賬戶，使用得好可以幫助我們爲孩子將來的高等教育做好錢的預備。
今天的內容將圍繞三個方向展開：
-什麼是RESP以及RESP的由來和用途。
-RESP到底對我們有什麼好處？爲什麼要去開設RESP這個賬戶？
-如何選擇最適合自己的RESP類別？購買了RESP, 資金如何投資？
過程中，不僅會講解關於RESP的常見問題，用我們恆益投資的實踐經驗爲大家答疑解惑，也會回答大家的問題。
什麼是RESP
RESP是registered education savings plan的首字母的縮寫，中文叫做註冊教育儲蓄計劃，華人通常把它叫做教育基金。這是加拿大政府爲了鼓勵大家提前爲孩子將來的高等教育的支出做好儲備而開設的一個賬戶。政府會按照規定的比例和數額給咱們補貼，相對來說，我們存的錢越多，政府補的錢也就越多。關於這一塊，後面會詳細介紹。
在RESP中，涉及三個關鍵角色：開戶人、代理機構和受益人。
開戶人：開戶人是向該賬戶存入資金的個人。並不限於孩子的父母，其他親戚、朋友等也可以成爲開戶人，並且可以在不同的機構開設多個賬戶。目前的規定是，各個賬戶的開戶人總共存入的資金不能超過5萬加元。
代理機構：代理機構是負責協助開設賬戶、申請政府福利、管理投資以及管理賬戶的機構，包括銀行、保險公司、基金公司和RESP經銷商等。
受益人：受益人即孩子，賬戶中的資金將用於支付他們未來與教育相關的費用。
什麼時候開始用？當孩子高中畢業開始進入大學或學院等機構學習時，就可以開始使用。
可以用在什麼地方？不僅是大學，學院，職業學校等機構，只要符合規定就可以，這個條件還是非常寬鬆的；另外不僅加拿大的學校可以，其他國家的學校也可以。全日制學習項目和兼職學習項目都可以。不僅可以用來交學費，其他跟學習相關的花費，比如說：書本費，住宿費，交通費等都可以用賬戶裏的錢來支付。
有什麼限制嗎？開學後13周內，政府補貼和賬戶收益的部分有取款額度的限制（full-time最多隻能取出5000，part-time的2500）超出13周就沒有限制了。自己投入部分取出金額自由不限。
需要提供什麼證明文件嗎？入學證明等，可根據賬戶所在機構的要求來準備，都是一些比較合理的要求。
怎麼交稅？教育基金代理機構會給使用了政府補貼和賬戶收益這部分錢的孩子發出T4A，便於孩子報稅用。
實際上，如何使用資金可能並非最重要的問題，更爲緊迫的是確保我們有足夠的資金儲備。作爲家長，我們必須面對高等教育的成本不斷上升的現實，未來的教育支出可能會成爲家庭的最重要經濟負擔之一。加拿大幾所著名大學，如多倫多大學、麥吉爾大學、英屬哥倫比亞大學、滑鐵盧大學和麥克馬斯特大學等等。對於普通家庭來說，即使家長沒有過高的要求，這些大學中的任何一所都是非常不錯的選擇。我想問問大家一個問題：您知道孩子上這些大學需要多少費用嗎？您是否曾考慮過這個問題？在加拿大，大學教育並非義務教育，家長需要爲孩子的大學教育支付學費。儘管我們的孩子很幸運，擁有加拿大的身份，不必像其他國家的留學生一樣支付多倍於本地學生的學費，但對於一般家庭來說，這仍然是一項不菲的支出。
RESP的好處
首先，RESP可以幫我們拿到政府補貼。加拿大被稱爲一個高福利的國家，RESP其實也是福利賬戶中的一種。我們生活在這裏，一定要了解這些福利的規則。不該我們拿的錢我們也不妄想，應該我們拿的錢一分也別少給。如果我們不知道，或者知道了不去用，那是我們自己放棄了自己的權利，政府也不會給我們發獎狀！
第二點是，RESP賬戶可以幫我們享受到稅務上的優惠，能延稅甚至達到免稅的效果，這一點後面我們也會詳細解釋。
最後同時也是最重要的一點是，當我們的本金吸引來了政府的補貼後，我們可以通過投資讓它們複利增長。它們就像兩隻老母雞，雞生蛋，蛋生雞地發展壯大，等到我們的孩子上大學的時候，就有一大筆錢可以用了。
第一個好處：拿到政府福利
福利可以分三項，首先第一項是CESG，就是加拿大教育儲蓄補貼。
當你給孩子開了一個RESP賬戶後，開始往裏面投錢時，政府會按照所投的錢的20%也往裏投錢。換而言之，你投5塊，政府就給1塊，你投1000，政府就給200，你投的越多，政府給的也就越多。當然，也有個最高限制，正常情況下，政府最多每年補給你500，也就是說，每年你只要投2500，就可以拿到政府當年的全部補貼500了，這也就是政府給的基本補貼。如果你屬於低收入和中收入家庭，政府還會在這個基本補貼上再給一個額外補貼。就是說，低收入家庭只要每年存500以上，政府除了給20%以外，就再給額外的100，中收入家庭這個額外補貼是50。但這裏還有一個頂額限制就是，無論是基本補貼還是額外補貼，每個孩子一生最多隻能拿7200塊。就算你存得再多，政府的CESG也就給你這麼多了。而且這個RESP賬戶也不是你想存多少錢都可以的，一個孩子的教育基金賬戶一生最多也只能投5萬，放多了是有罰款的，罰金每月1%, 所以要計劃好，千萬別多存。
第二個好處：稅務福利
RESP賬戶裏的錢是由三個部分組成:
第一部分是開戶人也就是我們投入的本金。
第二部分是政府發給的補貼。
第三部分是前面兩部分錢加在一塊去投資得到的收益。
第一部分本金在投入之前我們已經交過稅了，是稅後收入，所以不存在再交稅的問題了。需要交稅的是第二部分政府補貼和第三部分的投資收益。但稅局說了，不着急，錢都先放在裏面吧，暫時不用考慮交稅的問題，那什麼時候考慮呢？等到用錢的時候再說，所以我們說這個賬戶有延稅的功用。
等到孩子長大了，被學校錄取了，終於要把錢取出來用了，這個時候就要交稅了。但是不用擔心，因爲取出後的稅是算在孩子的身上的。孩子上學時即使有收入也不會太高，每年加上取出的這一塊，然後扣除了學費書本費等成本之後，都還沒超過加拿大每個人都有的免稅額度，也就無需交稅了，所以說，最後享受到的就是一個免稅的福利。
第三個好處：投資複利增長。
到投資，我想在這裏給大家補充一些關於投資的重要的概念。有一個著名的72法則，可能大家聽說過，是什麼意思呢？就是說如果我們想知道自己的投資多久可以翻倍，就用72除以年收益率，得到的結果就是翻倍需要的年數。比如說，我們的年收益率是10%，我們用72除以10，等於7.2，就是說我們的錢７年多一點就可以變成雙份了。反過來也是這樣，如果我們希望我們的錢幾年可以翻倍，我們就用72除以年數，得到的結果就是我們每年需要達到的收益率。比如說，我希望我的錢５年翻倍，就用72除以5，結果等於14.4，就是說我們的年收益率達到14.4%，我們的目標就能實現。如果我們想賺得多，就儘量把錢投到收益率高有複利的地方。
光講理念的東西太空洞，讓我們用表格，數據來反映我們RESP賬戶裏的每一年放進去一筆錢，到最後我們來看看在我們的孩子上學需要用錢的時候，我們賬戶裏到底能有多少錢？
爲了具有普遍性，我們就以每個家庭都可以拿到的基本補貼CESG來計算。另外，我們也降低一下期待，我們假定投資年收益率只有10%。假設我們從孩子一出生就開始存，每一年我們放2500，政府補給500，一共是3000，後面的紅色的數值就是經過投資，到孩子18歲時賬戶裏的金額。
就這樣保持每年存款，存到孩子14歲那一年我們其實只需要存1000，就能拿到政府最後一筆錢200了，因爲政府最多隻給我們7200。如果只是爲了拿補貼，我們的目的達到了，現在可以不用再繼續放錢進去了。等到孩子18歲上大學的時候，總共我們投了36000，政府給了7200。連本帶利賬戶裏一共有近13萬7千的存款，對於孩子的學業來說是一筆相當不錯的款項。
如何做好RESP
目前市場上大致可以分爲三類：個人的，家庭的，團體的。我們來一一瞭解。
個人計劃，顧名思義，就是賬戶是爲一個孩子開設的，將來裏面所有的錢也用在這一個孩子的高等教育上，這類賬戶的好處就是一孩一賬戶，非常清楚。
家庭計劃就是幾個孩子共享一個賬戶。家庭計劃的好處是萬一中間有孩子不上學了，或者有的學費高有的低，可以把賬戶裏的錢在孩子們中間調配，當然，政府規定這幾個孩子必須具有血緣關係或收養關係。
以上這兩種是自管式的RESP計劃，比較靈活。不僅可以由開戶人自由決定投入資金金額以及投資方向，還可以在金融機構之前轉移，管理費和收益都很透明。這兩種RESP可以在各大銀行，保險公司，基金公司購買，機構會替你向政府申請補貼以及幫助你選擇投資方向，你也可以及時看到賬戶內的資金變動情況。大家儘量選擇這兩種。
還有一種是他管式的團體計劃，就是很多來自不同家庭的孩子的錢按照同一年齡共同放入大池子裏，由團體計劃經銷商代爲投資和管理。這種不推薦的原因是：團體計劃通常管理費用較高，投資在哪收益多少也不透明，而且對開戶人有很多合同條款上的約束，比如說交錢的年限、每年交多少金額以及將來如何使用都有嚴格規定，一旦違反，就會導致違約罰款。如果提前退出，會損失部分甚至全部的投資回報。
近年來關於這種RESP, 產生了不少糾紛，下面就是兩個相關案例。這是一個真實的案例，這些資料大家上網都可以搜到：
華人王慶移民加拿大幾天後，爲他提供臨時住所的房東就給他推薦了團體式RESP，他當即心動爲兩個孩子開設兩個RESP戶口，供款兩年存了2萬元。後來，當王慶打算將兩個孩子的RESP轉到CIBC銀行的個人RESP時，他竟然要損失$11,720，因爲這是C.S.T.收取的註冊費。他投資了2萬，卻只能拿回8千，也就是說，他投入的資金一多半都要打水漂了。
於是，憤怒之下的王慶作爲首席原告將幾家知名RESP教育基金集體訴訟告上法庭。這起訴訟於2021年3月31日獲得魁北克高等法院的授權，針對六家RESP集團提供者，指控他們在魁北克收取的銷售費用或註冊費是非法的。
安大略省證券委員會 (OSC) 之前接受採訪時表示。團體RESP計劃 「經常被大肆出售，包括賣給幾乎沒有任何投資經驗或不會流利使用英語或法語的弱勢投資者」 。目前訴訟審判日期還沒有確定，一般來說集體訴訟可能需要數年時間纔能有結果。代表該訴訟首席原告王慶的蒙特利爾的律師表示，他已經在與安省的律師合作，提出一個類似的案件，該案件將涵蓋加拿大其他地區。
其實不止是在魁北克，在安省也曾發生過家長購買團體RESP，差點血本無歸的事情。圖中的母親名字叫Susan，她從女兒出生1個月開始就購買了Heritage 教育基金計劃，到2016年共存了8300加幣。
在購買的時候，銷售人員告訴她，只要17年每年存款$1,200，之後在女兒上大學的時候會有約$48000的獎學金，政府補貼，加上利息，按計劃總共可以收到約$69000。2005年，她和丈夫離異，不想繼續參加這個項目，但是沒想到，她這樣中止會讓自己失去之前所有投資。憤怒之下，她將此事上報給監管機構OBSI，幸運的是，她最終拿到了全款加上政府補貼以及存款的收益。
大家可想而知，這件事中間的過程並不簡單，作爲我們普通人來說，我們能有多少時間精力和資源可以用來去跟一個機構對抗，所以說，購買教育基金 RESP，選擇很重要。
關於RESP的一些常見問題。
經常會有一些家長問到：我現在買了RESP，會影響孩子以後拿學生貸款嗎？回答是：不會！大家請看一下屏幕上用線框起來的部分，這是來自於安省政府官網中關於學生貸款的部分內容：如果你使用了來自於RESP賬戶的錢，它不會影響你的學生貸款的多少。其實真正決定能拿到學生貸款多少的是家庭收入，而不是RESP。這一條大家都知道了哈，以後遇到不清楚的朋友，可以建議他自己去政府官網上查看。
還有一個經常會遇到的問題是：如果孩子沒有上學了，那這筆錢怎麼辦？
不必擔心，這麼多年下來，政府已經幫你把各種可能都提前想到了，你有5個選擇：
1. 把錢留在賬戶裏，RESP賬戶可以保持36年，也許孩子以後會用得上；
2. 更換受益人，你可以把沒有用上的錢轉給另外一個孩子使用。
3. 把錢轉到開戶人或配偶的RRSP裏，只需RRSP裏還有空間。
4. 把錢轉到RDSP裏或者
5. 關閉賬戶
各項選擇政府都有相應的規定，具體情況具體對待，總之不用擔心，我們的錢不會白消失，總會找到一個合理的去處。
如果在加拿大待了一段時間的朋友，對下圖這四隻小紅豬應該都不陌生，我們恆益投資也正是通過這幾個賬戶在我們客戶做投資。大家可以看到RESP也在其中，今天我們的主題是講RESP，其他的，我們以後也會在講座中一一爲大家介紹。其實，想告訴大家，在加拿大投資，一定要懂得利用各種工具，不僅要用而且要用好，每個家庭的情況和每個人的需求都不一樣，專業的事交給專業的人做是最有效的辦法。
給大家看一個我們恆益投資的真實案例。爲了保護隱私，我們把客戶名字做了處理，請大家理解。這個客戶，去年9月接觸到我們公司，通過交流，決定由我們幫他在金融機構開戶，投入5000加元，這樣可以拿到政府當年的最大額的補貼1000加元，這筆錢由我們來幫她選擇基金。她是去年9月投的，我們幫他申請的政府補貼1000元10月份到賬。翻過年，今年2月份，她又存5000，3月份政府1000元到賬。現在對頭有1年了，他的賬戶裏的情況是這樣。我們可以看到，除去他自己分兩次投進去的10000本金，他拿到了加拿大政府給的2000，另外他還淨賺了2001，大家覺得這樣的結果滿意嗎？大家在這個賬戶裏看到的數字就是刨除了一切費用後的你的淨收益。
屏幕上的這位老先生大家可能都眼熟吧？他就是價值投資代表人物巴菲特，我們恆益投資一直以他爲榜樣，緊緊跟隨。他是在14歲時以1200美元起步，直到現在93歲了，坐擁千億美元身家，名列福布斯全球富豪榜前列。他是這樣說的：人生就像滾雪球，投資說穿了，就是做好3件事：本金，收益率和時間。
也就是說，一開始的雪球要儘量大。也就是本金越多越好。
然後，要找到夠溼的雪，因爲潮溼的雪球在滾動過程中能吸附更多的雪。也就是說，投資的收益率要高。
關鍵還要找到夠長的坡道，只有坡道越長，雪球才能滾到足夠大。也就是時間越久，複利才能發揮作用，最終的回報就越大。大家想一想，其實這個坡道的終點那一端我們能確定嗎？其實不能，那我們現在能做什麼呢？我們可以在坡道剛開始的這一端努力，儘量早一點開始投資，早點把雪球放上去讓它開始滾動。
回到RESP上來，我們應該怎麼做呢？儘早地開設RESP賬戶，讓它像雪球一樣積極地滾動起來，實現複利增長，最終給到我們一個豐厚的回報！現在已經是10月份了，很快，今年就要過去了，如果你的RESP還沒有買，是時候做個決定了。
【公司介紹】
AI Financial 恆益投資是一家人工智能驅動的金融投資公司，主營投資貸款Investment Loan，擁有一套顛覆性的金融投資體系。公司致力於幫助所有人，通過投資理財，獲得持續穩定收入，從而過上自己想要的生活。
AI Financial 恆益投資團隊希望運用這套投資體系推動加拿大養老體系的改革，讓更多人通過金融投資過上更好的生活，推動社會進步，避免爲了賺錢而犧牲時間和健康，或因沒有足夠的存款而不能順利退休。
