智通財經APP獲悉，3月30日，建設銀行(00939)在香港及北京同步舉行2022年度業績發布會。會上，張金良行長表示，雖然去年總體零售信貸市場情況並不理想，但建行在各項零售信用貸款中仍保持了不錯的增長。他表示，今年要抓住市場回暖機遇，保持零售信貸第一大行市場地位。總體來看，現在30%的分紅政策不會改變。
(從左到右依次是董事會秘書胡昌苗、行長張金良、副行長王兵、首席財務官生柳榮。)
據建設銀行2022年績報，期內建行實現營業收入約人民幣8224.73億元，同比減少0.22%;利息淨收入6430.64億元，同比增長6.22%。歸屬于該行股東的淨利潤3238.61億元，同比增長7.06%;淨利潤3231.66億元，同比增長6.33%;每股收益1.28元，擬每股派息0.389元。公告顯示，淨利潤增長主要由于生息資産保持較好增長態勢，帶動利息淨收入較上年增加 376.44 億元，增幅 6.22%。受外部經營環境變化等因素影響，手續費及傭金淨收入較上年減少 54.07 億元，降幅 4.45%。
業績發布會上，張金良行長表示，2023年將全面貫徹落實黨的二十大精神，緊緊圍繞服務實體經濟，防控金融風險，深化金融改革叁大任務，堅守主責主業，堅持穩中求進，守正創新，全面提升經營發展質效。同時將加強全面風險管理，深刻汲取歐美銀行近期危機事件的教訓，進一步優化風險治理體系，加強市場研判，動態優化調整表內外資産配置策略，管理好風險敞口，確保經得起經濟沖擊、經濟周期和市場波動的考驗，做好國家金融穩定的壓艙石。
當談及淨息差下行的壓力時，首席財務官生柳榮指出，去年建行淨息差下滑11個bp，主要由于資産端收益率下降了6個bp，負債端付息率上升了6個bp以及通過主動管理拉升了1個bp。對此，他笑稱，“盡管這個考試科目在去年的各科成績單中不是非常理想，但在同班同學中相對領先。”
以下爲智通財經APP整理的建設銀行業績會問答實錄：
答：去年充滿了各種挑戰，即使在這樣的情況下，我們看到各項主要經營指標還是在穩健發展，請問其中主要的驅動因素是什麽?展望2023年，建行的經營戰略有哪些變化?主要的經營計劃指標主要有哪些?
答：2022年面對嚴峻複雜的經營形勢，建設銀行認真貫徹落實黨中央國務院決策部署，全力服務經濟社會發展大局，取得了良好的經營成果。去年我們淨利潤增幅爲6.33%。我們的核心一級資本充足率穩中有升，不良貸款率穩中有降，撥備覆蓋率穩步提升，我們的流動性風險指標持續滿足監管要求，可以說去年非常不容易，我們很好地平衡了安全性、流動性和盈利性，這個成績來之不易，特別是面對宏觀經濟叁重壓力，建設銀行堅定履行大行的責任擔當，加大了信貸投放和債券投資的力度，助力穩定經濟運行。
盡管去年受LPR下調，讓利實體經濟的影響，我們的淨息差下降了11個基點，但是我們的生息資産的平均余額增長了11.91%，有效地對沖了價格下行的，我們的淨利息收入達到了一個6.2%的增長，我認爲還是不錯的。
2023年我覺得銀行業面臨的經濟發展經營環境總體向好，新一屆政府提出要打好宏觀政策，擴大需求，改革創新，防範化解風險四套組合拳，爲銀行業的發展創造了良好的機遇。我們2023年將全面貫徹落實黨的二十大精神，緊緊圍繞服務實體經濟，防控金融風險，深化金融改革叁大任務，堅守主責主業，堅持穩中求進，守正創新，全面提升經營發展質效，爲廣大客戶提供更好的服務，爲廣大股東也創造更大的價值。
具體來說，我想從增收和降本兩個方面來提高我們的效益。增收方面，首先我們要穩住淨利息收入的大盤，我們將發揮自身資本充足率比較高的優勢，持續加大對實體經濟的支持力度，保持信貸投放和債券投資的合理增長，目前我們的資本充足率是可以支撐資産平穩較快增長的。
第二個方面就是要向結構調整要效益。去年年底建設銀行的資産規模已經接近35萬億元，這個結構調整的余地還是很大。這幾年我們加大了大類資産負債配置的力度，優化調整的力度，壓縮低息資産，提升信貸和債券類等高息資産的占比。去年這兩項資産的占比提高了0.79個百分點，爲我們的效益提升做出了很大的貢獻。
另外建設銀行一直非常重視零售信貸的發展，我們的個人貸款業務占總貸款的比重接近39%。去年零售信貸市場不是很理想，但是建設銀行的各項零售貸款還是保持了一個不錯的增長。我們的個人住房貸款余額新增了930個億，個人消費貸款和個人經營性貸款分別取得了27%和83%的增長。今年我們將抓住市場回暖的機遇，進一步加大零售信貸的投放力度，保持我們零售信貸第一大行的市場地位。
第二是非利息收入。去年建設銀行的手續費及利息淨收入占經營收入的比重是15.31%，在可比同業當中一直保持一個比較好的水平。2023年我們要抓住市場回暖的機遇，發揮集團多牌照多元化經營的優勢，搶抓市場在債券承銷、顧問咨詢、資産管理、財富管理、托管業務、信用卡等消費類金融業務方面持續發力。對于手續費收入之外的其他非息收入，我們也要加強風險研判，盯緊股市、債市、彙市的變化，動態地去優化調整我們的表內外資産配置策略，管理好風險敞口，降低市場波動市場震蕩對我們非息收入的影響。
成本端方面，主要是加強全面成本管理，實現降本增效。這個成本主要包括叁個方面，第一個方面的成本是資金成本。我們還是要強化這個平台思維和數字化經營的理念，廣泛地搭建場景，建設生態，把我們的金融産品和服務融入到客戶的生産生活，全面擴大我們對公、對私以及同業客戶基礎，爭取在爲客戶提供全方位多元化的金融服務當中，沉澱更多的結算性低成本的資金。第二項大的成本是經營成本。我們的去年的成本收入比是28.25%，在可比同業當中還是處于比較好的水平。在費用結構上，我們員工費用有所增長，非員工費用比上年下降了5.18%。
盡管我們從嚴控制費用，但是我們對戰略性投入，對科技投入還是加大的。去年我們的科技總投入是233個億，占經營收入的比例是3.07%左右，跟上年基本保持一個同樣的水平。新的一年我們還是要加強成本管控，大力壓縮一般性開支騰挪的財務資源，用來支持戰略性投入和科技投入以及客戶的拓展。第叁個成本是努力降低信貸成本，實際上信貸成本是銀行經營最大的成本。我們去年的信貸成本是0.66%，同比下降了0.19個百分點，爲全行盈利增長作出了重要貢獻。
新的一年我們還是要加強全面風險管理，尤其是要深刻汲取歐美銀行近期危機事件的教訓，進一步優化我們的風險治理體系，加強市場研判，動態優化調整我們表內外資産配置的策略，管理好風險敞口，統籌防控好信用風險、流動性風險、市場風險，確保經得起經濟沖擊、經濟周期和市場波動的考驗，做好國家金融穩定的壓艙石。
問：建行在2022年貸款實現了較快增長，管理層能不能爲大家介紹一下它主要的投放特點?結合當下的政策環境，2023年的貸款投放安排如何?主要有哪些共同利益?
答：在整個去年，實際上建設銀行認真貫徹黨中央國務院的決策部署，加大了實體經濟的支持。在這個過程中，我們一方面要投的好，另一方面要投的准。同時在去年這種大背景下，我們也實現了一些快速的投放。我們快速投放的比例實際在去年增幅達到了12.7億。
這個問題裏面實際是兩個維度，一個是投放的方向，第二個就是2022年實際的投向。我給大家報告幾組數據來說明。
第一個就是我們在普惠金融方面的投向。在這個維度上，我們去年淨增了4777億，增速達到25.49%，所以這是一個非常重要的投向，也保證了在疫情期間我們很多普惠金融客戶的穩定增長。
第二個大的投向是在制造業和綠色，這個也是國務院非常重視引導投入的大的産業方向。我們在綠帶和這個投向制造業的創新貸款，我們的增速也超過了40%，這個行業實際整個現在各企業的這種投入力度也是比較大，我們的跟進營銷的力度也是非常穩的，說在這個過程中實現了快速增長。還有一方面是帶着新興産業的貸款，我們的增速達到了60%，這應該也是非常高速的一個增長。
第叁個維度就是鄉村振興。實際我們整個鄉村振興貸款的余額已經突破了3萬億，這一塊的增長速度達到了21.85%。作爲我們建設銀行來講，是面積非常廣闊的一塊新興市場，而且現在資産質量也非常好。
第四個大的維度就是發揮我們的傳統優勢，也就是基礎設施。因爲去年黨中央國務院在基礎設施維度上，實際的積極引導投入也是比較快的。所以我們在一些重大項目上，會重點做好兩輕一重的基礎設施領域的一些基金和專項債的配套工作安排。基礎設施貸款余額目前已經達到了5.7萬億，基本上它的增速比較平穩，跟我們整個集團的增速基本接近。
第五個維度就是金融支持人民對美好生活的向往。我們在個人領域發力，積極支持居民剛性，還有一些改善性的住房需求。另外一方面就是支持消費恢複升級，、持續滿足我們個體工商戶，還有一些小微業主的融資需求。
去年我們無論在增量增速上，都實現了一個高端的發展，特別是在投的准、投的好、投的快上，都實現了我們的預期目標。圍繞着2023年，最近管理層也做了很多研究安排，我們大致有這麽幾個想法：
一個就是在總量上要保持穩定增長。因爲疫情現在剛剛恢複，整個經濟處于企穩回升階段。
第二個就是在節奏上我們要速度靠前，這裏頭結合實體經濟融資需求的一些結構安排，也結合了我們往年4個季度的投放情況。所以我們在按照這種曆史規律的基礎之上，結合現在客戶的需求，合理安排投放節奏，適度把我們的投放往前趕。所以今年我們從前叁個月的情況看，我們還是趕在了同業的前面。
另一方面實際我們在整個結構上會做進一步的優化。我們在個貸方面要進一步鞏固我們零售大行的優勢，同時這一年我們個人的信貸需求也得到了一定的抑制，我們判斷可能在未來一段時間之內會有一定恢複性的增長。我們可能會在個體工商戶，包括商戶，還有農戶等領域，打造個人經營貸的新賽道，力爭在個人貸款上實現明顯的提升。
另外在內部板塊，我們要契合高質量發展，實現精准發力，圍繞着普惠金融。因爲今年我們普惠金融布局的體量比較大，最近我們在內部也都做了這個行業的會議部署，在普惠金融的需求滿足上，我們會産生很多新的一些産品，在普惠金融上繼續發力。
另外在制造業、綠色金融、科技創新這些可能也作爲去年我們的增速保持了一定的增長，按照增速持續快速地提升。
另外我們又增加了一個幸福産業的投向。這個投向結合當前的一些經濟形勢的要求，以及人民對美好生活的向往，在這一塊需求也比較大，所以我們在這塊做了一個新的産業部署，圍繞着康養、教育、醫療、文化、體育、旅遊等板塊。我們內部作爲一個幸福産業的板塊，會持續加大我們信貸的投入。
問：我們看到建行的資産質量保持得非常穩健，在去年非常不容易的一個環境裏面，請問建行是怎麽做到的?我們也看到像零售板塊，按揭和信用卡不良率稍微有所上升，現在來看，今年覺得哪些板塊可能有一些問題需要特別關注或特別注意的?在撥備和信貸成本方面，去年的撥備比前一年基本上下降了一半，從量上來講，今年怎麽預計撥備和信貸成本?
答：去年建設銀行的不良率是1.38%，關注率是2.52%。比去年同期都是有所下降，而撥備覆蓋率是有所提升，達到了41.52%。給大家講兩個方面，第一個方面就建設銀行的資産分類是審慎紮實的。我們的不良率是1.38%，但是逾期貸款率是1.03%，低于不良率35個基點，逾期和不良的剪刀差是負的740個億，連續23個季度爲負。
從這一方面可以說明我們的分類是審慎紮實。第二個方面，從撥備覆蓋角度來看，我們的不良貸款絕對額是2928億，但是我們的撥備額已經超過7000億，達到7072個億，撥備是不良貸款的2.5倍。所以我們有充足的能力來覆蓋當前的風險，也有充足的信心來抵禦潛在的風險。
從細分領域來看，去年我們對公不良率是2.08%，同比有所下降。個人類的不良率是0.55%，同比有所上升，但是仍然處于一個比較低的水平。大家所關心的個人住房按揭貸款，我們的不良率是0.37%，同比上升了0.17個百分點，符合我們的預期，也沒有對建設銀行整體資産質量的穩定造成沖擊。
關于2023年的資産質量情況，我想銀行的資産質量既受實體經濟走勢的影響，也與自身的風險管控能力密切相關。從宏觀經濟運行情況來看，我們充滿信心。從建設銀行自身的風控能力來看，建設銀行一直有着一個良好的風險內部基礎，在新的一年我們要加強全面風險管理，持續做好把好新增入口，存量管控以及不良處置叁道閘口，像愛護自己的眼睛一樣，堅決守住一張幹淨健康的資産負債表。
具體來說，在增量方面，我們將通過強化客戶選擇，集中度管控，確保新增貸款的投向和質量。尤其我們要按照實質重于形式，全面穿透的原則，把集團範圍內境內外母子公司承擔實質信用風險的所有業務納入統一授信管理，實行統一的風險偏好和風險標准，防範此退彼進，母退子進，防範客戶通過多種産品或者是複雜交易結構融資帶來的隱性集中度風險和交叉傳染的風險。
在存量方面，我們想發揮建設銀行金融科技的優勢，持續強化風險預警系統的建設，提早發現風險、處置風險。對于已經形成的不良貸款，我們要進一步強化經營思維，創新風險管理理念，風險化解的手段。對于有前景的企業積極支持盤活。同時我們要進一步加大不良貸款的處置核銷，加快信貸資金流轉，爲信貸結構的調整和效益的提升，提供堅實的支撐。可以說我們有信心、有能力應對各類風險挑戰，相信我們2023年的資産質量的運行仍然保持在一個合理區間，信貸成本也保持平穩。
問：歐美銀行風險事件對建行有什麽影響嗎?怎麽評估歐美貨幣政策外溢效應?建行面對這種流動性的市場風險是否有做出相關舉措跟成效?
答：歐美銀行風險事件是近期市場一直關注的焦點問題，也引發了銀行界對不同銀行經營模式有很多的反思。我首先簡單說明一下，目前建行集團對矽谷銀行、瑞士信貸、全集團均沒有風險敞口，集團受到的直接的影響是非常小的，即使從借鑒的或者衍生的角度來看，影響也是非常有限的。
我們主要有以下幾個方面的分析，第一方面，從市場環境來看，我們的貨幣政策的自主性還是非常強的，我們的貨幣政策和外部的貨幣政策相關性也比較弱，歐美背景的影響是相對可控的。我國一直實施穩健的貨幣政策，堅持精准發力，推動實體經濟穩步複蘇。從金融體系整體來講，流動性非常充裕，金融市場穩健運行。
另外在海外業務方面，我們一直特別注重堅持合規優先，穩健發展，持續強化對歐美貨幣政策和國際金融市場動向的分析和應對，並且通過利率調取等工具開展外幣投資組合的久期管理，健全充分的壓力測試，在美聯儲快速加息已經有一段時間，我們的相關業務一直保持平穩地運行。總的來講，全集團外幣占比比較低，久期控制也比較短，對國際市場的利率波動的回旋余地是非常充足的。
第叁方面，我們注重加強資産負債機械的錯配管理，嚴格守住流動性管理流動性安全的底線。總體上講，集團資産擴張都是建立在資金來源非常穩健的基礎上，我們一直堅持總量結構適配的原則，持續不斷地優化調整資産結構。從負債端來講，我們的渠道非常廣泛，客戶結構也非常的多元和多樣化，非常有較強的穩定性。
對外我們在加強資産負債的錯配管理上更爲嚴格。對海外機構來講，我們資産重定價和負債重定價基本匹配。集團嚴格落實系統性、重要性的銀行流動性管理要求，注重流動性管理的統籌與協同，特別是加強對海外機構和子公司的流動性管理，集團流動性保持在合理適度穩健的基礎上，各項流動性監管指標基本上在監管的要求水平之上。總體而言，市場風險管理和流動性風險管理緊密相關。
針對市場快速變化的市場形勢，集團始終注重堅持穩健審慎的投資策略，強調前瞻主動敏捷反應，在不斷探索完善市場風險管理機制方面，夯實風險管理基礎方面，我們也有幾個方面的重點的措施和成效：
一個是全集團的市場風險管理體系在不斷探索中健全，風險管理部門通過介入式配駐式的管理方式，深度融入一線的業務交易部門，實現對業務流程産品和交易對手的全覆蓋，我們始終嚴格執行風險項目管理和准入退出管理。
第二方面，我們持續強化金融科技賦能，不斷優化風險管理的工具和手段，推動傳統風控向智能風控全面轉型。
在此基礎上，我們強化了市場風險的應變能力，在科技信息系統的支持下，集團在市場跟蹤、投入管理、壓力測試、應急管理等方面都建立健全了相應的機制，完善了功能的體系，系統功能也在不斷的釋放，風險評估的及時性和有效性也不斷提升。
過去兩年我們持續密切關注，比如說瑞士信貸衍生品的巨虧，美聯儲加息，這些市場交易對建行集團有效地不受這次風險事件的影響，要發揮了積極作用。當前在利率擡升、通脹高企的環境下，國際金融市場的不穩定因素還在發酵，特別是美元加息帶來的金融穩定的影響也還在延續。下一步我們將持續關注宏觀經濟、金融市場監管政策的變化，做好監測研判，增強憂患意識，堅持底線思維，統籌好發展安全，確保建設銀行的發展平穩致遠。
問：淨息差的下行是中國銀行業共同面臨的的壓力，我們也注意到其實建行在去年經濟差也是有所下降的，其中主要的影響因素是什麽?預計今年的走勢如何?各位管理層將會采取怎樣的措施來支撐進行差距的水平?
答：去年我們的淨息差下滑了11個bp，基本上跟同業的趨勢是一致的。當然我們下滑的幅度總體上在同班同學當中相對好一點，其中主要的影響因素是LPR的下行和市場利率的下行影響。
從資産端的情況來看，我們資産端的收益率下降了6個bp。這裏面大概分2個部分，一部分我們貫徹大行或者讓利實體經濟，響應國家號召，支持實體經濟利率在LPR下行的引導下，我們的貸款利率也有所下調，這裏面整個貸款收益率下降了5個bp。另外在市場利率方面，去年大部分時間也是往下走，當然到10月份以後由于階段性的上行，總體上我們債券投資的這一塊收益率也下降了1個bp，就加起來是6個bp。
從負債端的情況來看，我們整個負債的付息率上升了6個bp，主要的影響在于去年我們面臨經濟的叁重壓力。在經濟企業，居民也好，在存款的選擇方面呈現了定期化和長期化的趨勢，實際上也是在經濟有波動的情況下，大家都做了一個保值增值的選擇，所以存款付息率上行了5個bp。當然另外1個bp就是我們同業業務這一塊，同業的利率也有所變動，也上升了1個bp，加起來也是6個bp。
第叁個影響因素就是我們自己在相對複雜的情況下，通過主動管理，比如說我們對資産負債結構的調整，提升生息資産的占比，加強定價管理。盡管這個考試科目在我們去年的成績單的各個科目當中不是非常理想，但是在同班同學中，在我們可比同業當中我們還是保持領先的。
對于2023年總體的判斷，應該還是有下行的壓力。因爲LPR的影響去年只是體現了一部分，大量的重定價實際上還是體現在2023年，所以還是有一定的下行壓力。那麽從4個季度分布來看，我的判斷一季度影響稍微大一點，因爲我們個人貸款的重定價在一季度的比例相對高一些。另外我們判斷二季度、叁季度、四季度利潤的下滑會趨緩一點，管理層對這個事也很重視，我們希望從叁個方面致力于改進利潤的減緩，利潤下滑的影響。
第一個方面是在資産端，我們繼續進行資産結構的調整和優化，增加或者說提升收益率相對高的這部分資産構成，壓縮收益率比較低的這部分資産。第二個方面是在付息率這方面。通過加強管理，數字化轉型的打法，來提高我們對公和對私客戶的計算的資金，低成本的資金。第叁個方面，去年我們通過利率的互換，對一些利率風險進行了管理，做的效果還不錯。
今年我們想嘗試進一步加大這方面的努力，通過利率的風險管理工具，再對沖部分的利率風險，同時也通過加大定價的管理，在收付息率方面有所管控。總的來說，我們希望這些方面的措施能夠使它的下滑緩和一些。從大的趨勢來看，業界都判斷淨息差可能還會有一定下滑，但我們希望我們的下滑能夠稍微緩和一些。
問：建行去年存款增長的非常好，能否介紹下增長背後的原因以及存款利率的趨勢?對于推動存款繼續快速增長有沒有一些具體的舉措?
答：2022年存款增長迅速的原因，主要是兩個方面，第一個方面是去年國家宏觀政策力度有所加大，市場資金合理充裕。第二個方面是建行適應了市場的變化，加快了存款組織模式的創新，取得了比較好的效果。去年我們一般性存款新增2.64萬億，同比多增8782億，增速達到了11.81%，比上年提高了3.25%。
關于存款利率成本變化的趨勢，從2022年的情況來看，總體上我們的存款成本仍然面臨剛性，但是跟我們的存款付息率的變動的態勢，預計在同業中還相對較優，主要有叁個方面的特點。
第一是我們個人存款的付息率有所下降。去年我們個人存款付息率爲1.83%，比上一年下降了3個基點。這主要是我們有意識地加強了長期限高成本存款的管控，同時監管層也在持續推動存款利率自律機制的完善。在這個背景下，銀行業存款的挂牌利率執行利率有所下調，也帶動我行個人存款付息率的下行。
第二是我們對公存款付息率的變化預計優于可比同業。我們對公存款付息率在過去一年這個有所上升，主要是對公活期存款的占比下行。由于我們發揮客戶基礎的優勢，加強全流程的資金承接的管理，所以對公存款這一端成本變化的情況預計好于同業。
第叁是我行存款組織模式的創新，有利于更好地管控存款成本。建行着力加大了數字化、生態化、差異化的存款的組織模式，在獲取場景化的結算資金，推進大財富大資管、做強做優智慧政務、場景服務等方面還是花了很大力氣，顯著增強了存款組織的能力，有效平抑了存款成本的上升。
展望2023年，建行將繼續把握市場機遇，繼續推動存款業務的高質量發展。我們考慮從叁個方面來着力：
第一個方面是制定和執行一個積極的存款增長計劃，我們預計2023年國家經濟運行整體好轉，場資金繼續合理充裕，所以我們制定的存款增長計劃也是比較積極的。
第二個方面是進一步優化存款拓展的模式，在對公存款端，我們和對公貸款的加快投放相協同，持續抓好資金全鏈條的承接，用好平台場景，全力做大對公存款的增量。在個人存款端主要是抓兩個生態，抓大財富生態，來做大我們個人全量資金，抓大消費生態。在這一個消費回暖的過程中，能夠做大我們個人背負的存款資金量。
第叁個方面，我們會進一步地加強低成本活期存款的拓展，優化了定期存款的成本結構，來進一步促進存款量價的協調發展。總體來看，我們有信心2023年存款業務繼續實現高質量發展，爲服務實體經濟能夠提供堅實有力的資金基礎。
問：金融科技是各個金融機構中一個重要的發力方向，剛才行長也提到會增加金融科技方面的投入。那麽在金融科技方面，建行有什麽具體的發展計劃或者情況怎麽樣?
答：建設銀行一直高度重視金融科技的發展，我們在2018年推出了Top+的金融科技戰略，5年來在科技領域累計投入超過了1000億元。去年我們在這方面的投入達到233億元，占經營收入的比重是3.07%。研發費用和科技人員的人力費用這幾年都持續增長，金融科技人員從不足7000人增長到現在的1.58萬人，占集團的總數的4.2%。
科技投入和科技人才的規模，我們在同業處于領先的地位，累計獲取專利授權1245項，這個成果也是位居同業的前列。金融科技戰略是建設銀行的叁大戰略之一，我們的願景是致力于打造最懂科技的金融集團。我們也堅信無科技不金融，所以金融科技已經融入到建設銀行新金融行動和經營管理的方方面面。
數字技術作爲解決金融資源配置公平問題的一種有效手段，重構了信用與風控的體系，爲我們提出的服務大多數人的新金融的各項實踐，提供了強大的動力引擎和這個基礎支持。建行持續夯實數字基礎的建設能力，以技術和數據雙融驅動做好金融創新。我們打造基于自主可控的分布式新技術系統，目前分布式核心系統承擔了1.83億客戶，也是全行1/4的業務量。同時我們打造體系化。工程化、産品化的人工智能的能力，自主研發人工智能平台，累計支持742個服務場景。
今年1月31號，我們發布了建行雲品牌。建行雲目前已經進入到了自主可控、全域可用、共創共享的新發展階段，是我們建行金融科技一個代表性的成果之一。建行雲的新型算力規模和服務能力目前居于同業領先的地位。我們也將安全與穩定作爲我們關注的第一要務，建立了多層水閘式的安全防護體系，助力行業的數字化轉型，集成建行的核心業務能力，着力推動建行雲成爲用戶首選的金融業的雲服務平台。
金融科技能力的提升，我們還重點放在了對外輸出方面，不但支撐我們的經營管理，另外我們還積極地對外輸出。我們一直將助力國家和社會治理能力現代化，作爲我們建設銀行一個國有大行的責任和義務。我們將繼續運用科金融科技的能力服務國家治理，進一步推動這個新金融的實踐，圍繞着普惠金融、住房租賃、鄉村振興、智慧政務等領域不斷的發力，推動我們的新金融實踐，實現高質量的發展，以建設銀行的數字化信息化的能力助力中國式現代化。
問：去年以來國家出台了一系列支持房地産市場的政策，請問建行在支持和服務房地産市場穩定發展方面有何舉措?近期也看到銀行業面臨着提前還貸需求增加的壓力，建行會如何應對?建行在探索住房金融新模式以及推進住房租賃戰略方面有何進展?接下來有何規劃?
答：房地産領域一直是市場關心的熱點領域，住房金融一直是建設銀行的傳統優勢領域，所以我們深入貫徹黨中央國務院的決策部署，堅持房子是用來住的，不是用來炒的，圍繞穩地價、穩房價、穩預期的目標，在防範重大致傷風險的前提下，加大對優質房企的支持率，推動房地産産業平穩過渡。
我們主要采取了以下這麽幾個措施：
一方面是做好優質房企的全方位的金融服務。通過信貸、債券、股權資管類的産品，多種方式滿足優質房地産的合理需求。
第二就是不斷提升工作效率，檢查業務過程。對符合政策要求的房地産項目，在項目准入、項目評估、審批和放款等環節實行了綠色通道，大大提升了工作效率。
第叁就是持續地優化房地産公司業務的規定。根據市場變化的情況，不斷優化房地産開發貸的經營策略，區分房地産集團和項目風險的不同，不搞一刀切。第四就是要做好保交樓配套的金融服務工作。按照市場化、法制化、專業化的要求，努力做好保交樓、保民生、保穩定。對納入保交樓的新增配套融資的項目和客戶，積極落實金融16條相關要求和監管部門的有關要求，在滿足司法保證的前提下，按照各個主體和項目進行管理，支持保調度項目建設交付，保證住房收費質量合法權益。
建設銀行實際上在國內是住房按揭貸款規模最大的商業銀行，所以在服務民生安全這方面一直發揮了直接的作用。2022年面對着提前放款規模增加的情況，建設銀行多措並舉，統籌做好客戶服務和業務拓展，促進按揭貸款的穩步的發展。
一是制定了專門的服務方案和流程，按照公平性、一致性、可預期性的原則，建立了95533電話專席和線下的網點高效協同的快速處理機制，統籌線上線下各類渠道，做好客戶主動觸達和服務，穩定放開預期，同時注意提示客戶防範貸款中介機構組織轉貸可能面臨的法律、財務、信用等風險，有序滿足提前還款的需求。
二是主動作爲，促進按揭規模的合理增長。在這方面主要是要持續做好客戶的營銷，不斷滿足剛需和改善上的合理需求。一手房主要是加強公司協同聯動，強化與重點企業的戰略合作。
對于二手房持續的推進，與優質中介的系統支點提升效率，增強了線上獲客的能力，持續推進業務創新，推動了公積金組合貸款一本合同，減少操作環節，降低交易成本，提升服務效率。
第四是持續提升住房按揭貸款數字化的基礎，通過研究創新線上貸款面談面簽服務，推廣在線貸款，預付額度及新型服務，提升健康生活對貸款金融産品的帶動作用。
去年我們整個按揭貸款的量還是比較大。去年總共投放超過9200個億，這個市場份額又有所提升，達到了28.83%，利息收入按揭的利息收入也增長了6.2%，按揭住房的資産質量繼續保持優良，在同業保持一個比較好的水平。同時我們在保持住房按揭傳統優勢的基礎上，加大派出住房金融新模式，積極布局住房租賃業務，助力足夠並舉的住房制度，打造住房金融的新的業務增長點。
大家也知道近期人民銀行和銀保監會發布了關于金融支持住房租賃市場發展意見的征求意見稿，要全面拓寬住房租賃市場融資的渠道，下一步建設銀行將不斷深化住房租賃領域的金融服務支持，進一步打造住房領域的核心競爭力，提升戰略創造力。
問：我們的普惠金融在市場裏面比較領先，能否介紹一下我們現在比較特色的舉措?市場比較關心就是風險和收益。風險方面，今年可能有之前的一些政策會退出，比如說延期還本付息，這個退出對咱們有什麽樣的影響?收益方面，能否講下我們目前的儲備收益情況怎麽樣?建行在鄉村振興的服務比較領先這方面能否具體介紹?
答：現在我們的普惠金融2.35萬億，我們的不良率只有1%，1%實際是低于我們全集團的不良率，特別是更大地低于我們整個對公板塊的不良率。收益情況方面，現在大致的收益平均下來差不多在4%左右，4%還是目前在讓利這個過程中，實際是極大的讓利內容體現，我們僅收了4%，按照正常的風險定價來講，實際完成還可以適度提高一些收益率。
同時我們在普惠金融的過程中，還帶來了大量私人銀行客戶的獲取，還有我們供應鏈業務的快速壯大。這個過程中實際上我們是收益多多的，風險也是可控的。做到這方面只有一個核心，那就是確實得有客戶。還有就是我們內部風險文化的偏好，包括我們的授信模型的改造，包括我們做普惠金融的一些系統的推出，這幾個應該是我們的一個非常明顯的特征。另外我們有一套非常好的機制，就是我們這種網點也參與了整個我們普惠金融事業的發展。
2023年我們在普惠金融上還會有一些大的動作安排，比如說我們要很高比例地提升授信客戶的覆蓋面。因爲社會上大致有1.7億的市場不需要，但現在有授信的客戶全社會只有5000萬，建設銀行現在有授信的客戶也只有那麽兩叁百萬。在這個過程中，我們從客戶的覆蓋面上做的還遠遠不夠，我們在貸款余額上占市場的10%左右，全市場4%，建設銀行這個比例應該是相當高的。但是我們今年還有更大的目標，就是要繼續提升授信客戶覆蓋度，同時圍繞着小額化、小微化、便捷化，加快平台的打造。
關于鄉村振興領域的一些成效，確實今年鄉村振興也是建設銀行打造的新賽道，而且從執行效果來看，確實也形成了一個體系。這裏的特點我給大家簡單報告一下。
一是我們有一個總的鄉村振興平台，我們通過線下44萬個裕農通點，在整個在服務的過程中，我們通過裕農通的APP，實際把我們原來服務不到甚至觸及不到的這些客群，享受了我們鄉村振興的一個服務的通道。
第二個就是我們有兩大産品包，一個是育農快貸，另外一個鄉村振興貸。實際上我們還專門推出了一些這樣高標准農田的這些系列貸等，這些對我們去年涉農貸款的一些投放的突破上起到更大的貢獻。
第叁個就是我們形成了一系列的鄉村振興的生態場景，包括育農學堂等。
第四個是形成了一套數字化的風控體系，包括數字智能風控平台，建立了農戶生産經營貸款的整個智能風控體系。總體來看，現在普惠金融加上鄉村振興，已經形成了建設銀行給客戶服務的非常寬廣的一個賽道。
問：建設銀行在派息和分紅上面，今年會不會考慮繼續增加，增加比例大概是多少?
答：總體來看，現在30%的分紅政策不會改變。基于每年在30%分紅的比例的基礎上，分紅的收益根據我們每年的成績單來決定。總體上我們判斷2023年在經濟回暖的情況下，非息收入這塊的收入增長會好于去年。
