在疫情的影響下，“數字化、線上化”尤其凸顯了其在金融產業發展的重要角色。但與此同時，金融機構智能化、數字化風控閉環落實問題仍待更好地解決。智通財經獲悉，在近日舉行的360數科（QFIN.US）上海技術開放日中，360數科大數據風控研究院院長沈贇博士就以360數科覆蓋獲客、貸前、貸中、貸後全生命週期的風控實踐經驗爲例，系統化地分享了金融科技企業該如何啃動智能風控面前的“硬骨頭”。
圖示：360數科大數據風控研究院院長沈贇博士介紹360數科最佳風控實踐
隨着對金融科技認知的加深，行業已經充分認識到智能風控技術是破解當前信貸難題的有效手段。而想要實現這一目標，意味着必須擁有大量有效的數據積累、足夠多的樣本以及專業化的數字風控團隊。沈贇表示，數據決定了智能風控模型算法的天花板，而360數科服務的多樣化人羣：從線上人羣到線下、從信用卡客羣到次信用卡客羣、從消費人羣到個體工商戶的寬客羣全覆蓋。這也意味着，360數科的天花板更高，可以跳脫各種場景和生態，爲全客羣提供全生命週期服務。
但全客羣也讓智能風控面前的“硬骨頭”更難啃。對此，沈贇表示，面對全客羣帶來的風控挑戰，360數科可以跳脫單一場景，通過從獲客、貸前、貸中到貸後的全生命週期風險管理，抵禦各個環節的欺詐攻擊。在此過程中，每個階段都是大數據與人工智能技術的參與， “我們擁有10萬以上的用戶維度，並在此基礎上構建了400多個機器模型進行實時打分；同時，基於模型和數據技術至上，我們還構建了1萬多條策略規則。我們搭建的Argus風控系統，已打造了行業最佳風控實踐。”
針對風險較高客戶，360數科提前採取拒絕、調額、調價等風控措施；在業務進行過程中，在多個貸中時間點對用戶進行重新評估，來預測其多頭可能變化的情況；在貸後環節，360數科會根據數據制定不同的催收的策略，通過對用戶去進行刻畫和分羣，來制定相應的催告策略。
沈贇稱，在信貸行業中，信貸倫理是一家公司業務進行中必須考慮的問題。“對我們來講，讓優質客戶享受最好的服務，應該給予所需的額度與最優的費率。但是對於多頭借貸的客戶，我們應該把他拒絕掉，儘可能避免其過度消費和借貸。我們的風控能力可以形成對用戶的準確判斷，避免其借款超出承受範圍。這不僅是出於對用戶的負責，也是出於對風險工作的負責。”
目前360數科已經將大數據、機器學習、人工智能、雲計算等技術應用到業務的每一個層面，如在用戶的精準營銷、欺詐風險與信用風險防範以及貸後管理等環節中，均已應用上述技術。
在近期，360數科打擊了一起公積金騙貸案例。在該案件中，幾家企業持續繳納的工資及公積金都是一樣的，且繳納期限較短。在發現異常後，360數科通過線下的人工審覈，最終發現是同一中介的欺詐團伙。“數百個貸款人在半年左右的時間內正常繳納公積金，一般的銀行看到公積金的正常收入，會給予非常高的放貸額度，而貸款人往往會在借款成功後集體跑路，這是一種比較新型的騙貸模式，但在我們的金融知識圖譜下，系統將這些申請用戶的公積金繳存單位相同、都是最低繳存額度、繳存期限都只有六個月等特徵提取出來，從而判斷出其相同的行爲模式，虛假交易一覽無餘。”據沈贇介紹，截至2020年6月30日，360數科由於欺詐造成的壞賬率爲0.2％。
事實上，對金融機構來說，智能風控不僅是人工智能、雲計算等新技術的有效應用，更是打通全方位、全過程、全領域的數據及上下游支援整合能力，實現實時流動與共享，實現信息技術與業務管理的真正融合。而360數科在本次開放日中，不僅讓行業看到了更具前沿性的智能風控技術能力，也讓更多金融科技企業意識到，只有掌握更強勁的風控能力，方能跳脫對場景和生態的依賴，實現全客羣服務，也唯有此，金融科技企業才能讓金融服務覆蓋更廣泛的人羣，實現真正的普惠金融。