作爲香港在金融科技領域的創新之舉，虛擬銀行的業績表現也頗受市場關注。近日，8家虛擬銀行陸續公佈其中期業績。在過去三年中，虛擬銀行行業整體均保持着溫和的業務增長，但從中也能窺得一些分化的縮影。
目前在香港運營的8家虛擬銀行包括天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行、Livi銀行、Mox銀行、平安銀行(前身爲平安金融壹賬通銀行)、Welab銀行及衆安銀行。在行業內加碼角力的背景下，市場對數字銀行的價值和未來增長潛力的討論愈發熱烈，而盈利問題則成爲市場聚焦的重點。
對於市場一直較爲關注八家虛擬銀行中誰能夠率先實現扭虧爲盈的問題，或許也能夠從本次中期財報窺斑知豹：日前，衆安銀行ZA Bank宣佈，其在 7 月首次實現單月扭虧爲盈，成爲香港首家單月盈利的數字銀行。
衆安銀行成香港首家盈利數字銀行，成長力不容小覷
智通財經APP瞭解到，衆安國際的子公司香港數字銀行ZA Bank於2019年3月27日成爲香港首批獲批虛擬銀行牌照的銀行，並於2020年3月24日正式開業，致力於構建香港在地的一站式數字金融服務平臺，爲零售用戶和中小微企業提供豐富、便捷、普惠的金融服務，該行也是香港首家宣佈實現單月扭虧爲盈的數字銀行。
目前，衆安銀行已成爲香港市場功能及產品最豐富的數字銀行之一，通過手機端全數字化的運營模式打造一站式綜合數字金融服務平臺，是目前唯一同時爲用戶提供存款、貸款、轉賬、卡消費、外匯、保險、投資及企業銀行等 24小時數字銀行服務的數字銀行。
根據9月30日公佈的中期業績來看，截至2024年6月30日，衆安銀行總資產於期內增長43%至200億港元。該行擁有存款餘額約168億港元，同比增長70%，貸款總餘額約56.19億港元，存貸比爲33.4%。同時，受益於加息週期以及貸款產品的不斷豐富，衆安銀行的淨息差進一步從2023年同期的1.87%提升至2.21%，優於行業平均水平。
2024上半年，隨着新產品陸續上線，衆安銀行錄得淨收入約2.55億港元，同比增長46%，其中淨利息收入同比大增84%，超過2.07億港元，非息收入佔比約18.4%，充分驗證了其多元化業務模式的高成長和可持續性。同時，衆安銀行聚焦業務質量、提升經營效率，淨虧損率進一步收窄71.7個百分點，淨虧損減少45%，較去年大幅減少近1億港元。
另據公開資料顯示，在商業銀行方面，衆安銀行新開戶數目錄得60%增長。目前衆安銀行有逾80萬位用戶，佔香港可使用銀行人口(Bankable Population)的13%。同時，超過半數用戶設定 ZA Bank 爲“轉數快”(FPS) 爲預設收款銀行。在年輕Z世代當中，衆安銀行有達25%滲透率，充分展現了年輕羣體對該行的高度認可和深度使用習慣。
對此，衆安銀行行政總裁姚文松表示，衆安銀行僅用了四年時間，實現單月轉虧爲盈，證明香港數字銀行業務模式的強大和可持續性。相較於全球同行，他們需要六年甚至更長時間才能達到收支平衡。衆安銀行快速、持續的增長，這正說明了其策略的成功，以及該行與用戶之間已建立了深厚的信任。
從業務拓展方面來看，目前香港八家虛擬銀行提供的服務，主要爲儲蓄戶口、轉賬、電子支付、私人貸款等，衆安銀行也是其中規模最大、功能也最齊全的一家數字銀行。事實上，自2020年開業以來，衆安銀行通過全面的綜合金融服務，包括銀行、保險和投資，重新定義了金融競爭格局。
進一步具體來看，自衆安銀行於2022年1月成爲香港第一家獲得證券及期貨事務監察委員會(證監會)頒發第1類受規管活動(證券交易)牌照的數字銀行以來，始終積極佈局投資業務的產品組合。目前，ZA Bank App提供超過150款投資基金，投資於基金的資產總額於上半年增加超過1倍。而繼2022年8月推出投資基金服務後，今年2月，衆安銀行正式向用戶推出美股交易服務，以滿足用戶的理財需求。
而在技術方面，作爲一家科技驅動的領先數字銀行，衆安銀行已經成功將核心系統遷移至“跨雲雙活”的雲端基礎設施上，爲用戶提供更強大、擴容性更高和更具彈性的24/7銀行服務。此外，衆安銀行採用近 20 個金融合規科技、風險管理和信息科技保安相關係統，其中近一半屬自家研發，風險控制效能較開業時提升近 400%，每日風控實時監測的交易數量現高達10萬條計。目前該行的風險管理及信息科技保安等系統已發展到第三代技術，所有系統均24小時運作，全天候保障用戶資金安全。
值得注意的是，衆安銀行亦看準Web3發展浪潮的新機遇，策略性佈局相關領域的業務。2023年4月，衆安銀行發表“Banking for Web3”願景，決心以科技促進傳統銀行服務與Web3世界的融合，積極支持香港特區政府的發展藍圖，參與打造充滿活力的Web3行業和生態系統。
今年7月，香港金管局公佈穩定幣發行人“沙盒”參與者名單，衆安銀行隨即宣佈成爲首家本地數字銀行爲穩定幣發行人提供專屬“儲備銀行服務”，亦是香港首批提供此類服務的銀行之一。
由此不難看到，衆安銀行的成功範例，爲香港、甚至整個數字銀行業樹立了新標杆。而其高速增長，亦超越了香港多間中型零售銀行的發展歷史，證明公衆對衆安銀行創新、安全和便捷的銀行體驗信心與日俱增。
美聯儲降息週期開啓，衆安銀行或受益香港金融業活躍
從外部環境來看，美聯儲9月議息會議降息50個基點，超過市場預期。而美聯儲降息開啓往往伴隨全球資金再配置，將一定程度上利好中國資產。近期，人民幣匯率升值態勢顯着。9月26日，離岸人民幣兌美元匯率在日內交易中上漲超過300個基點，再次突破7.00的重要關口，9月27日，人民幣兌美元中間價報7.0101，上調253個基點。
歷史經驗顯示，美國加息及降息週期可能影響全球資金流向，全球資金再配置一定程度上可能會帶來外資流入，從資金面角度或對中國資產提供支撐。在貨幣和資產均有望穩定升值的情況下，選擇安全且具有較高收益的人民幣投資產品，或是當前市場環境下的一個明智選擇。近期衆安銀行靈活推出“貨幣兌換+定存”一站式的產品，用戶可將其他貨幣兌換成人民幣，且該行當前的人民幣定存利率具備相當強的吸引力。
而此次降息也被市場視作是美聯儲降息週期的開始，香港亦有望作爲鏈接中國和國際金融市場的橋頭堡，迎來新的繁榮時期。
9月24日，英國智庫Z/Yen集團與中國(深圳)綜合開發研究院在韓國釜山聯合發佈“第36期全球金融中心指數報告(GFCI 36)”。該指數從營商環境、人力資本、基礎設施、金融業發展水平、聲譽等方面對全球主要金融中心進行了評價和排名。榜單中，全球前十大金融中心排名依次爲：紐約、倫敦、香港、新加坡、舊金山、芝加哥、洛杉磯、上海、深圳、法蘭克福。
根據該指數數據，香港排名第三，僅次於紐約和倫敦。“紐倫港”重新取代“紐倫坡”，延續金融界的傳統格局。不僅如此，香港在多個金融行業領域的排名有顯着上升，包括投資管理、保險業、銀行業、專業服務等，其中在投資管理方面的排名躍升爲全球第一。此外，在金融科技水平方面，香港的排名上升五位至全球第九，躋身十大金融科技中心之列;香港保險業排名從第十升至第三，銀行業則由第九升至第四。
身處香港金融科技高速發展的歷史大潮中，作爲香港金融科技和虛擬銀行龍頭的衆安銀行，持續拓展產品矩陣和服務範疇，聚焦發展多元業務板塊，協同數字經濟和銀保生態發展，併爲本地初創和中小企也量身打造商業銀行解決方案，積極填補傳統銀行忽略的服務缺口，進一步鞏固該行在數字銀行領域的創新地位，也將充分受益並反哺於香港金融業的繁榮。
而未來發展或正如衆安銀行所規劃的：ZA Bank 一直以提供價格親民、快捷且創新獨特的銀行產品爲使命，我們並非只是傳統銀行服務的簡單代替品。我們堅守創新與價值創造的承諾，令我們進一步取得成功，這一承諾亦將繼續引領銀行前行。我們誠邀所有香港用戶加入這趟新鮮的數字銀行之旅，親身體驗衆安銀行如何令金融服務變得更貼近生活，並更具效率。
長遠來看，隨着衆安銀行快速、持續的增長，及銀行、保險、科技等多方面持續釋放的協同效應、以及各類降本增效措施的不斷深化，該行有望持續鞏固自身競爭優勢，保持穩健高質量增長，並率先邁入年度收支平衡甚至於年度盈利的新階段。