與內地全面恢複通關後的首個“五一”黃金周剛剛過去，香港特區政府入境事務處數據顯示，截至5月4日淩晨，整個“五一”假期共有超過337萬人次經各口岸進出香港，4月29日更是創下今年全面恢複通關以來，內地訪港逾16.5萬人次的單日新高。
2023年，香港迎來了各行各業的加速複蘇，不止旅遊業、零售等相關行業回暖趨勢明顯，自2022年末開始，香港踏上了重返國際舞台中心的坦途，特區政府促進金融業發展的新政不斷：從虛擬資産的相關宣言，到港交所上市規則的改革，再到吸引科技人才和科創企業來港的一系列投入，無不顯示這座國際金融中心複蘇成長的決心。
隨着國際經濟形勢和科技發展日益演進，數字經濟和金融科技亦逐漸成爲數字化時代全球金融創新和金融競爭的制高點。而作爲一個多元開放、富有韌性、及生機蓬勃的國際金融科技中心，香港向來高度重視金融科技創新的發展。同時，金融科技正在深刻改變商業模式，令香港的金融科技生態充滿活力。
時間轉入2023年，香港站上數字化轉型和金融科技的潮頭，近期更是銳意進取，以推動數字經濟生態爲契機，其金融業態正在迎來了日新月異的深刻改變。在此其中，虛擬銀行作爲香港發展數字經濟的一部分，持續以迅速擴張的規模，多元而開放的展業，成爲香港數字經濟與金融創新的“橋頭堡”。
近日，香港八家虛擬銀行同日披露2022年營業數據。從中我們能夠看到，經過兩年多的營運，第一間開業也是目前規模最大的數字銀行，衆安銀行以占全港虛擬銀行整體零售客戶數目的四成的客戶基數，淨利息收入按年上升121%、淨費用及傭金收入實現55%增長的出色盈利能力，及不斷擴充的創新産品矩陣和優質服務體驗，持續領跑于行業。
數字經濟東風起，虛擬銀行立于潮頭
近期，香港特區政府可謂是動作頻頻。
4月10日至16日，香港舉辦至少四場與Web3.0、數字經濟、金融科技等領域相關的大型研討會或嘉年華活動，個別活動預計將有超一萬人次實體參與。其中，由特區政府和數碼港聯合舉辦的“2023數字經濟峰會”于13、14日舉行，峰會以“蛻變前行共創智能未來”爲主題，將彙聚創科、Web3.0、金融、專業服務、環保、商貿、工業和學術等多個類別的代表。
在4月13日舉行“數字經濟峰會上”，香港特別行政區行政長官李家超特別談到了數字經濟，表示今年財政預案將撥款逾7億港元加快數字經濟發展，這是在前兩年所未提及的。
而不論是香港特區行政長官李家超、香港金管局總裁余偉文，抑或是香港財政司司長陳茂波的密集發聲，均指向了同一個方向：當前數字經濟的發展與應用已極具發展潛力，而香港有望借此契機，貼近中國數字經濟頂層設計，順應産業變遷趨勢，持續鞏固其國際金融中心地位。
早前，隨着利好政策接連發布，人工智能、雲計算等前沿技術席卷各行各業，傳統行業網絡化、數字化、智能化轉型已不可逆，中國的數字經濟産業已迎來全面爆發的良好時機。國務院發展研究中心市場經濟研究所所長王微在中國發展高層論壇2023年年會上表示，2022年中國數字經濟規模超過50萬億，占GDP比重超過40%，繼續保持在10%的高位增長速度，成爲穩定經濟增長的關鍵動力。
在粵港澳大灣區內，數字經濟發展可謂是既有挑戰，又是機遇，而香港顯然擁有孵化更多科創和金融科技的土壤：2022年，中國(深圳)綜合開發研究院與英國Z/Yen集團聯合發布《全球金融中心指數》報告，香港總排名爲全球第四位，成熟而龐大的金融市場，加上一向穩健的監管機制，使得香港具備了培育金融科技的絕佳元素，有足夠條件孵化多元的創新科技方案。
與此同時，在數字經濟蓬勃發展的背景下，香港作爲世界第叁大金融中心，又是國家對外開放的窗口，發展數字經濟無疑有其自身的獨特優勢。其中，數字經濟和香港現階段金融業發展恰恰能夠以大數據、AI、金融科技、Web3.0等前沿技術爲銜接，實現有機結合和生態協同，共同推動香港金融業的數字化轉型和創新發展。
時值2023年，爲加快數字化轉型的腳步，香港正在大量招募人才，向上海、深圳等數字化程度較高的城市交流學習，並引進有出海意願的數字産業。在這個過程中，內地企業將數字化轉型的先進經驗帶到香港，香港又能成爲內地企業出海的一塊“跳板”，這是一個雙贏的局面，未來也將延續下去。
身處其中，虛擬銀行作爲香港銀行業金融科技創新的重要實踐，是其近年來對金融科技探索和發展的一個縮影，它標志着香港邁入智慧銀行新紀元，也表明了港府對于金融業變革所持的開放態度，更能從中看到港府致力于推動金融資産價值鏈長遠可持續發展的決心。此間具備核心競爭力的企業，無疑將迎來更爲明朗的未來。
科技賦能長期價值躍升，衆安銀行達成行業領先
緊隨香港政府近年以來積極擁抱互聯網和科技變革的大趨勢，2019年上半年香港金管局相繼發出八張牌照，虛擬銀行隨即陸續開業，業務規模呈迅猛發展的態勢。以借貸爲例，公開數據顯示，2020-2021年，香港虛擬銀行貸款金額猛增380%。而到2022年上半年，香港所有虛擬銀行貸款余額爲112億港元，仍遠小于同期香港消費金融市場的規模(6380億元)，市場需求依然龐大。
業務規模擴大的背後，顯然蘊藏着進一步發展的動力。目前，各大虛擬銀行均在通過金融創新,開發多樣創新産品，爲投資者提供多種保值和避險工具，吸引海內外資金的到來，從而加快金融科技的迭新，同時期待着政府能夠給予進一步的支持和幫助，共同推動行業進入高效優質的軌道。
由于金融科技向來是一個馬太效應很強的行業，客戶、資金都傾向于往頭部平台聚集，不出意外，率先獲得市場的頭部企業的頭地位將越發穩固，而跻身頭部陣營的虛擬銀行也將迎來競爭的升維。但不可否認，當前虛擬銀行的發展道路也面臨不少的挑戰，如嚴格的監管環境、數字習慣的培養、創新業務的風險等。
在此其中，作爲政策與市場紅利的長期受益方，真正擁有核心競爭力的虛擬銀行將在機遇與挑戰中迅速成長，無疑更加令市場聚焦。在智通財經APP看來，衆安在線(06060)旗下的虛擬銀行——衆安銀行(ZA Bank)正在以飛速成長的規模，獨特的科技領先優勢，以及多元化業務，持續領跑于行業，我們恰恰能夠從衆安的年報裏管中窺豹。
作爲香港首家開業，同時也是本地最大的一家虛擬銀行，衆安銀行(ZA Bank)開始步入第叁個完整運營年。而相較于傳統銀行，衆安銀行(ZA Bank)有效發揮互聯網的渠道優勢，利用金融科技降低人員成本，通過打造更多元的存、貸款場景和外部生態系統的構造，在激烈的市場競爭中尋求更多機遇。
作爲香港功能最爲齊全的持牌虛擬銀行之一，衆安銀行(ZA Bank)目前的業務範疇主要可分爲兩大部分：針對零售客戶，除傳統銀行産品和服務外，亦完善投資理財、保險産品、外彙等服務功能，已與香港忠意保險達成銀保合作，並上線基金投資業務;針對中小微企業客戶，22年12月已開放線上開戶沙盒試點，最快1個工作日內可完成開戶。據此我們能夠看到，衆安銀行正在持續運用金融科技服務于中小微企業等實體經濟的金融需求，實現精准而普惠。
受惠于金融科技發展速度的加快，人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等金融科技，正逐步應用于包括銀行在內的金融業，截至2022年末，衆安銀行(ZA Bank)零售客戶數突破65萬人，同比增長30%，在港18歲及以上人口滲透率約10%，位居香港虛擬銀行領先行列;存款/貸款余額分別約92億港元/49億港元，存貸比同比增長17個百分點至53.2%。而貸款産品日趨豐富，帶動淨息差同比上升93bp至1.84%。
可以看到，無論是在用戶質量還是經營狀況上，衆安銀行(ZA Bank)的展業已是穩居行業頭部之列。而在數字化時代下，衆安銀行(ZA Bank)仍在積極把握機遇，響應技術創新，充分發揮經營優勢，提升金融服務效率，且更注重精細化驅動的經營質量提升，優化客戶服務體驗。
受益于業務質量及運營效率的雙重提升，2022年ZA Bank實現淨收入同比增長106%至2.7億港元。其中，衆安銀行APP的MAU占比近50%，月均卡消費次數約15次，是VISA卡香港市場平均水平的2倍。期內，其更憑借一流的用戶體驗和快速迭代的産品陣容脫穎而出，榮獲SiaPartners2022年香港及新加坡地區移動銀行(Mobile Banking)排行榜第一。
面對近年外部環境的諸多不確定性，對于衆安銀行(ZA Bank)而言，之前的規模躍升和探索展業是爲其長遠發展奠定基礎。面向未來，通過科創研發修煉“內功”、並將視線放在了整個粵港澳大灣區，則是該行成長想象力的延伸。
短期內，衆安銀行(ZA Bank)有望受益于香港與內地全面通關，未來也將持續享數字化熱潮紅利。
參考安信證券的研究報告，虛擬銀行大概率將受益于內地訪港恢複，衆安銀行在維持香港領先虛擬銀行地位的同時，將借助通關全面放開的契機以及數字金融服務的優勢，打開業務發展空間。
另一方面，伴隨年輕一代投資群體的壯大，香港金融業數字化轉型趨勢加強，畢馬威調查結果顯示數字生態系統/多渠道服務(78%)和自助投資平台(64%)是香港機構吸引年輕群體的必備要素。內地訪港旅客整體較爲年輕，也將加深在港金融業務的數字化趨向。
安信證券認爲，香港未來理財服務市場有更大空間，而衆安銀行已于去年1月取得香港1類金融牌照，同年8月上線基金投資服務，有望憑借先發、牌照、科技等多重優勢，提升服務流量及業務規模，搶占香港數字化理財市場份額。
而站在宏觀視角，衆安所發展的虛擬銀行作爲數字金融的一種新型業態，除了此前所提及持續打造全數字化運營一站式金融服務平台，在培養用戶數字化習慣，提升金融服務效率，助力中小微企業獲得普惠金融等方面具備諸多優勢以外，還將在促進創新和推動融合方面都有顯著的體現。
近年，衆安銀行投身于促進跨境互聯互通，助力大灣區金融創新，並將以金融服務爲切入點，深入到香港抑或是內地的金融價值鏈上做更多數字化賦能。自成立以來，該行以其科技前瞻性和互聯網金融服務的便捷度，積極推動香港金融科技發展，參與大灣區建設。2022年起，衆安銀行已向香港居民及訪港旅客提供服務，助力粵港澳的互通互融發展。
公開資料顯示，衆安銀行曾建言，能有明確的意見支持以衆安銀行爲代表的虛擬銀行在粵港澳大灣區內設立代表處，試點對大灣區內居民提供更加便捷的跨境理財服務。其進一步推動粵港澳大灣區內的制度創新，持續推動落實加強粵港澳監管機構合作，並將借由香港得天獨厚的國際金融科技土壤生長壯大，形成長期價值新的躍升。
在當前宏觀經濟整體向上的複蘇預期下，衆安銀行通過錨定金融互聯互通在粵港澳大灣區帶來的機遇，圍繞香港金融科技服務需求，持續聚焦發展多元業務板塊，協同數字經濟和銀保生態發展，將方便、安全、新穎的銀行服務覆蓋到更多大灣區內不同金融需求的人群，帶動運營穩健增長和嶄新的數字銀行服務體驗，助力大灣區金融創新與高質量發展，也勢必伴隨香港金融業的再度繁榮而獲得長遠收益。