加拿大投資專家Talbot Stevens，在他的《Smart Debt Coach》一書中提出，聰明的借貸策略可以在不損失本金的前提下，讓RRSP 的回報增加25%-100%。特別提到不要完全用自己的錢來買RRSP。
也就是說，如果妥善利用借貸工具，就可以用有限的本金獲得最大的利益回報，這也就是所謂槓桿。本文就是介紹RRSP的孿生兄弟—投資貸款，看看它是如何把購買RRSP的資金髮揮最大的價值，來累積財富。
爲什麼稱投資貸款是RRSP的孿生兄弟？原因有：
1. 投資貸款被提出的目的與RRSP相同：積累財富，長期儲蓄
RRSP是退休儲蓄計劃，是加拿大政府爲幫助居民爲自己的養老生活作準備，而專門設置的一個儲蓄賬戶。
而投資貸款，就是Investment Loan，顧名思義是利用銀行貸款進行投資的政策。它的目的也是政府爲了幫助居民積累財富，爲養老或滿足其它生活需求提供補充收入。
它與RRSP一樣有悠久的歷史，甚至歷史更長，最早的Investment Loan可以追朔到1935年。到了1985年，加拿大投資法規裏面對INVESTMENT LOAN 有了新的規範。
由於投資的難度係數太大，所以，這個策略被真正利用起來，並達到初始目的的比例實在是太小了。而恆益系統的出現，是這個投資貸款的強大助力，爲它的使用和推廣插上了翅膀，也是爲加拿大政府改革養老體系添磚加瓦。
2. 投資貸款與RRSP的功能相同：短期抵稅，長期養老。
· 短期抵稅
在抵稅方面，RRSP的貸款，可以直接抵扣收入，從而降低工資的稅階。一個年薪$10萬的人士，每年可以購買$18,000的RRSP，這個供款可以直接降低稅階，從37.91%降到31.48%。
而對投資貸款來說，它每年的貸款利息，也是可以直接抵扣收入，降低工資的稅階。比如：按照現在貸款利率7.45%來說，$20萬的貸款，每年支付$14,900的利息，就可以直接抵扣收入，如果一位$10萬年收入的人士，經過利息抵扣後，同樣，稅階直接從37.91%降到31.48%。
· 長期養老
在養老方面，因爲不管是RRSP還是投資貸款，都可以通過投資保本基金+恆益系統來累積財富，它們的財富增長如下圖所示：
如果每年投資$18,000的RRSP，那麼到了15年後，可以拿到$1,393,479。
如果起始貸款$20萬的話，那麼15年後，就可以達到$200多萬（如果扣除利息和本金的話）。這個試算的投資回報率是用恆益系統過去十年的平均年複利回報率18.8%來計算的。
從這裏，可以看出，同樣一筆錢，如果採用貸款槓桿與不採用槓桿，經過一段時間後，它們的差距就很明顯的顯現出來了。
這是投資貸款與RRSP共同點。
當然，RRSP和投資貸款的不同也非常明顯：
· RRSP需要在加拿大稅務局CRA進行註冊，而投資貸款不需要在政府部門註冊。
· RRSP的額度是用主動收入的18%比例計算出來，並每年都有一個政府規定的上限；而投資貸款的額度，不受政府的限制，只受貸款銀行的評估限制，只要符合條件，幾乎可以認爲沒有上限。
· 最重要的一個區別就是，RRSP賬戶中取出來的錢是全額算作收入交稅的，而投資貸款賬戶中取出的盈利，是Capital Gain，只有一半，甚至更少的份額作爲收入交稅。
還有，投資貸款還有期獨有的特點：
1. 專款專用：這個保險公司提供的投資貸款，必須受保險公司指定投入到保險公司的保本基金裏面。
2. 無抵押，無首付：投資貸款在申請的時候無需提供抵押物，只要信用過關，也沒有首付的要求。
3. 只還息，不還本：投資貸款在還款的時候只需要還利息，大大減輕了貸款人的資金流壓力。
4. 貸款無通脹：投資貸款的額度不會隨着時間的推移，通脹的增加而上漲。
5. 這個貸款可以使用life time。可以永久續約。
6. 如果是符合條件的Quick Loan，申請時間最快的是當天申請 ，第二天就放貸。
最後，投資貸款與RRSP可以協同作戰：
當工薪族還沒有申請過投資貸款的時候，RRSP是一個不錯抵稅工具，可以先購買RRSP，並把返回的退稅，用於規劃支付新申請的投資貸款的利息。
那麼，到了下一年度，這個支付的利息就可以用於抵稅，那麼，需用於抵同樣多的稅而要購買的RRSP額度就降低了。當然，如果剩餘的錢比較多，也還可以多購買RRSP，那麼抵扣後的退稅就會更多，那用於支付下一個利息的錢也就越多。所以，這是一個相輔相成的協同作戰過程。
另外，投資貸款的盈利，每年也可以免費的取出部分，用於支付下一年的利息或購買RRSP，周而復始，就形成了一個良性循環。
綜上所述，投資貸款能夠把有限的自有資金轉換爲放大的投資本金，在安全穩定盈利的投資系統運作下，可以讓大家獲得利益最大化。從而，與政府對這個投資貸款的期待相吻合。
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