互聯網行業的高速發展讓傳統金融機構看到了極致用戶體驗帶來的能量，着力提升用戶體驗也由此成爲金融行業轉型升級的重要課題，而實現這一目標的重要核心就是風控。在日前舉辦的“智能、普惠、鏈接——360數科(QFIN.US)技術開放日”深圳場中，360數科系統架構總監黃建庭就向嘉賓們分享了360數科智能風控引擎Argus助力金融機構提升用戶體驗，並突破“飛輪效應”臨界點，實現自主進化的實踐經驗與成果。
圖：360數科黃建庭進行智能風控引擎Argus技術解析
黃建庭認爲，對金融來說，風控是核心，亦是大腦般的存在。在360數科，擔任“大腦”角色的就是Argus智能風控引擎。Argus是由數字資産+AI技術+專家經驗+工程技術組成的有機結合體，憑借反欺詐、信用評估和風險預警叁大核心功能，Argus已成功攔截新型風險人數超過100萬，保護現有資産超800億，日挽資産損失率超過1000萬。“我們期望把Argus打造成AI時代領先的風控引擎”，黃建庭表示。
億級計算實現極致響應時間 助力金融機構提升用戶體驗
對Argus智能風控引擎來說，它的使命是通過AI決策以及爲每一個客戶定制不同風險流程，讓每一個客戶獲得最優的風險定價。黃建庭認爲，如果把Argus比作一個人，數字資産就是其在不斷學習中沉澱的知識，也是做出行爲判斷的重要依據，而構建金融人關系圖譜就是在學習中梳理知識點的過程。通過金融人關系圖譜的大型複雜關系網絡，Argus能夠在海量數據中提取最爲關鍵的信息，從而判定用戶資質。
“當客戶在線提交交易時，我們需要進行實時風險預測，一個強大的風險計算引擎必不可少。”目前，金融人實時圖計算引擎已進化至第四代，建立了超過20億個點，300多億個邊，相比第叁代性能上有20倍的提升，每天在線提供1.2億次的計算，一度關系計算平均9ms，二度關系平均600ms。“只有通過極致的響應時間，我們才能爲用戶提供極致的用戶體驗。”黃建庭表示。
在金融人關系圖譜強大的計算力支撐下，360數科建立起實時攔截大盤，精准識別團案、多頭、壞賬等風險。數據顯示，360數科團案損失率爲0，欺詐虧損率少于0.2%；金融人關系圖譜應用到貸前，在貸前授信審批環節，影響退件率超過38%；在電銷領域，金融人關系圖譜幫助360數科降低超過10%的獲客成本。
除了金融人關系圖譜，Argus另一個重要的數字資産是價值名單庫。黃建庭介紹，Argus通過自學習以及反欺詐專家的識別，在海量的數據中挖掘出大量價值名單，“到目前爲止我們一共挖掘出來超過29類名單3.5億條，這些價值名單再結合超大的金融人關系圖譜，它就會爲Argus提供強大的反欺詐能力。”
跨越“飛輪”臨界點形成正向循環 實現Argus自主進化
數字資産幫助Argus智能風控引擎獲得判斷風險的能力，而AI決策則是數字資産産生的必要條件。在黃建庭看來，AI決策就是Argus的大腦，也是數字化的利器。“它需要利用海量數據進行不斷的學習，自我進化，然後將數據變成有價值的數字資産。”
作爲Argus的大腦，AI決策由基于專家經驗的科學決策系統、ModelRobot AI建模平台、PAI可編程平台、統一特征平台等一系列平台組成完整的平台架構。其中，統一特征平台通過超20萬的特征數據，形成580個決策及與超400個模型數據，爲決策平台提供基礎數據加工。同時，爲避免誤傷好客戶，360數科還打造了影子系統，新版本開發完成後就會上傳至影子系統進行克隆生産流量驗證，從而及時發現bug並修複，不影響正常的生産。
在特征平台完成數據加工後，數據傳輸到決策平台進行決策。黃建庭介紹，Argus決策平台分爲AI決策與專家經驗決策。其中，科學決策基于專家經驗沉澱出來的風險規則，360數科擁有大量風險專家，他們需要一個決策平台對風險規則進行管理。360數科爲其打造了決策平台，從提出規則的需求、編寫規則、批量測試到部署上線、再到監控，線上的指標監控整套閉環都在平台完成，不需要開發參與，極大地節省了決策時間。目前，策略的平均執行時間是49ms，已有的規則資産超過4萬條。
AI能力的決策需要借助AI人才，這不僅對很多傳統的策略專家形成挑戰，昂貴的用人成本也讓許多金融機構躊躇不前。基于此，360數科推出自主研發的可視化、可編程的機器學習平台“ModelRobot”，集成360數科基于分割神經網絡獨創的聯邦學習算法，讓聯邦學習技術開箱即用，幫助金融機構更好地完成風險預測的同時，也助力金融機構在數字化升級過程中控制成本。聯邦學習可以幫助打破機構之間的數據孤島，讓機構之間的數據不走出機構又能形成協同風控效果。360數科提出基于分割神經網絡的聯邦學習算法，相比目前開源的聯邦學習項目，具有交換中間變量更小的優勢，對帶寬要求更低。
准確快速是風控平台的基礎，而要達到極致的用戶體驗，還需爲每一個客戶提供最合適的風險定價，做到千人千面。爲實現這一目標，360數科打造可編排風控流程的核心平台，同時利用計算左移思想，風控策略執行分散化、計算分散化，在大部分策略成功的情況下，部分做柔性降級，保證服務的穩定，“實時交易場景最多76ms，交易完全是無感的，毫秒級的。”
通過爲客戶提供最合適的風險定價，Argus幫助金融機構吸引更多用戶，從而讓更多用戶發生交易行爲，用戶的交易行爲又會提供大量的數據促進Argus進化。對此，黃建庭表示：“在商業上有一個飛輪效應，飛輪啓動時需要外力推動，但當它的轉動速度超過一定臨界點，自身的慣性就會爲轉動提供源源不斷的動力，Argus本身風控能力的增長飛輪已經跨越了這個臨界點。”
對于用戶來說，能夠帶來高效、安全、優質的平台才最值得信賴。360數科作爲金融科技企業，正以技術實力助力金融機構實現全面數字化升級，爲用戶帶來極致的體驗。目前，360數科累計爲逾20家金融機構輸出風控能力，意向洽談機構超過100家。黃建庭表示，360數科希望將風控能力賦能給更多機構，讓每個人可以享受到最便捷的普惠金融服務。
