在過去的18個月裏,隨著美聯儲提高利率以對抗通貨膨脹,所有“無聊的”舊儲蓄方式都捲土重來。美元現金持有者不用到高風險資產裏搏殺,也可以獲得穩健的高收益。
美聯儲週三宣佈將基準利率再上調25個百分點。儘管更高的利率使買房或買車的借貸成本更高,但美聯儲的舉措可能會使儲蓄收益率更具吸引力。
儲戶湧入美國政府債券、高收益儲蓄帳戶和穩健的銀行存單,以追求更好的資金回報。而美聯儲最近一次加息之後,那些還沒有將美元現金轉移到以上資產的人,還有機會獲得“躺賺”的機會。銀行存單是當前美元現金不過的選擇,如果利率在未來幾個月和幾年下降,銀行存單現在可以鎖定利率,照樣可以得到回報。
投資和財富管理公司Alexandria Capital的研究總監Lou Liberatore說:“無論你是剛從大學畢業的Z世代還是剛退休的人,銀存行單都突然變得非常有吸引力。”
銀行存單支付的利息高於儲蓄帳戶,但要求儲戶承諾將現金鎖定一段時間,通常為六個月或一年,提前提款會產生費用。無違約金銀行存單可以免除費用,但通常會減少收益,以換取在開戶後六到七天內提取資金。與銀行帳戶一樣,銀行存單也由聯邦存款保險公司投保,最高可達25萬美元。
根據Bankrate的數據,截至7月25日,一年期銀行存單收益率高達5.3%,五年期銀行存單回報率高達4.5%。Bankrate的CDs高級經濟分析師Mark Hamrick表示:“我們現在最好的選擇是,利率在未來一段時間內保持高位。”。
數字金融服務公司SoFi的投資策略主管Liz Young表示,如果未來幾年利率下降,五年期的銀行存單的回報可能會很好。金融顧問表示,儘管現在知道利率是否達到峰值還為時過早,但大額存單為儲戶提供了幾種短期和長期回報策略。
銀行存單由銀行和信用合作社以不同的利率提供,期限從幾個月到幾年不等。儲戶可以與銀行或Bankrate.com和Depositaccounts.com等網站比較利率。LendingTree高級行業分析師Ken Tumin表示,一般情況下,短期銀行存單的提前提款違約提取費用不應超過三個月的利息,而超過一年的銀行存單的違約提取費用不應超過六個月的利率。
由於儲戶不知道利率下一步的走勢,機構的財富顧問通常建議“階梯式投資”,這意味著購買一系列到期日逐漸推遲的銀行存單。階梯式儲蓄可以確保儲戶的部分儲蓄每年到期,並可以隨著利率的變化而用於或轉移到其他投資中。
儲蓄者也可以考慮杠鈴策略,將投資分成兩個部分。一部分用於長期儲蓄,如銀行存單,另一部分用於短期銀行存單或其他投資。
美國國債對其他投資者來說可能是有意義的,尤其是那些生活在紐約或加利福尼亞等高稅收州的投資者。因為與銀行存單不同,美國國債通常不繳納州稅和地方稅,91天期美債的平均收益率為5.27%。
LendingTree高級行業分析師Ken Tumin建議稱,儲戶應該密切關注其銀行存單到期日。一旦銀行存單到期,儲戶通常只有不到兩周的時間來決定下一步的財務行動。那些等待太久的人可能會錯過提取或轉移資金的機會,最終可能會降低利率的吸引力。