智通財經APP獲悉，12月22日，360數科（QFIN.US）在深圳舉辦“智能、普惠、鏈接——360數科技術開放日”，360數科技術助理總裁宋榮鑫、360數科系統架構總監黃建庭分享360數科以用戶體驗爲核心的技術佈局。
當消費信貸市場與普惠金融發展仍然存在廣闊開拓的空間時，如何通過極致的用戶體驗滿足用戶所需則是擺在各大金融科技與傳統金融公司面前的一道亟待攻克的命題。宋榮鑫認爲，在消費金融領域，優質的用戶體驗需要滿足“多場景”、“高效率”、“可承擔”、“有保障”等條件，而能夠提供優質的用戶體驗則來源於360數科深厚的技術積澱。
圖示：360數科宋榮鑫分享《如何運用技術打造核心用戶體驗》
“技術”打造核心用戶體驗
滿足“多場景”需求，從過去的“人找錢”轉變成“錢找人”，考驗一家公司能夠在多樣化的消費場景觸達成用戶的能力，讓用戶在其有需要時即可獲得服務。
針對於此，360數科首創“嵌入式金融”，通過連接用戶與多元的消費場景，達成“多場景”的服務需求。目前360數科與電商平臺、社交平臺、智能硬件平臺、生活服務平臺、視頻娛樂平臺、交通出行平臺等20餘家一線場景合作方深度合作，覆蓋用戶在“吃喝住行”方方面面的消費金融需求。
宋榮鑫談到，對於嵌入式金融來講，最考驗平臺的能力是‘開放’、‘簡單’與‘創造力’。在“嵌入式金融”推出的半年時間內，360數科在場景方的成交金額達到150億以上，授信量增速達到374%，獲客成本降低70%，目前公司還有幾十家場景方等待接入。
圖示：360數科宋榮鑫分享《如何運用技術打造核心用戶體驗》
在“多場景”外，使用戶得到可承擔、有保障的金融產品則依賴公司智能風控引擎Argus。Argus保持高達40%以上的通過率，同時不良率維持在2%以下，深受業界與金融合作夥伴的認可。360數科系統架構總監黃建庭表示，Argus智能風控引擎具備信用評估、反欺詐、貸中風險評估三大核心功能。
得益於強大的風控系統，360數科M3+逾期率低至1.96%，在輸出業務中成功幫助金融機構將整體資產質量提升了25%。Argus已累計攔截潛在新型風險人數超100萬，保護資產逾800億元，自動審批率達99%以上，日挽回損失千萬元。
圖示：360數科黃建庭進行智能風控引擎Argus技術解析
連接“多場景”並在此基礎上將客戶風險把控至極致，360數科打造的高效率工作流系統Cloudbank,利用分佈式智能匹配系統，向逾100家金融機構提供了專屬的信貸解決方案。該方案利用超400多款個性化產品，根據實時匹配成功率和用戶反饋進行自我優化，將資金供需兩端進行精確匹配，有效節約金融機構決策成本，提高了運營效率。
Cloudbank實現單個用戶與百餘家金融機構的分鐘級匹配，交易成功率高達99%，復借率達86.7%。Cloudbank系統表現出的巨大優勢，是利用技術將簡單化推向極致的具體表現之一。
萬億市場極具想象空間
科技輸出是追求用戶體驗的必然結果，如何更精準地識別用戶需求，更深度綁定場景，同時具備更強大的終端金融產品服務能力是金融科技公司亟待解決的問題。360數科近期推出的風控系統工具層面解決方案“ModelRobot”，是自主研發的可視化、可編程的機器學習平臺。
黃建庭稱決策分爲兩種，一種是AI能力的決策，一種是專家經驗的決策。AI能力的決策需要藉助AI人才，而這對很多傳統的策略專家會有些挑戰，”基於此，360數科推出“ModelRobot”，集成360數科基於分割神經網絡獨創的聯邦學習算法，讓聯邦學習技術開箱即用，幫助金融公司更好地完成風險預測。
智通財經APP瞭解到，360數科作爲連接億萬用戶與金融機構之間的連接器，在成立至今的4年時間以來通過“全渠道、全客羣、精細化、智能化”爲近100家金融機構，累計1871萬用戶提供借款服務。
宋榮鑫稱，優秀的教練員必須先是一個優秀的運動員，公司在過往積累的都是在摸爬滾打中產生的實戰經驗，能夠對外輸出成熟的技術體系。目前已經不再是一個產品能滿足用戶需求的時代了，360數科具有連接千萬種產品的能力，而作爲連接器實現社會資源的最有效配置。
以下爲問答環節：
問：公司Argus智能風控引擎主要是提高資產質量，但管理層有提到降低了成本，請問是如何降低成本的呢？
答：Argus最核心的功能其實是信用評估，實際上，我們系統應用了很多AI技術，通過這些技術可以獲取客戶的一些特性，比如跟頭條合作的渠道方，我們利用AI技術，可以知道用戶行爲特性，如看哪種新聞，精準引流到公司平臺。通過建立好AI模型之後，實現更精準的營銷，降低獲客成本。
問：Argus保持高達40%以上的通過率，但不良率卻維持在2%以下，請問公司如何做到的？
答：從風險控制的角度來說，最主要的有兩大類，一是欺詐評估，二是信用評估。欺詐評估是評估用戶是來借錢還是來騙錢，信用評估需要評估用戶資產負債狀況，是否有能力還。其實很多機構將這兩類風險混在一起做風控，但我們是分開的，都有專門的風控團隊，嚴守把關，比如信用評估上，根據對用戶的分析，給予可承擔的額度，有效降低不良率。
問：管理層談到用戶的核心體驗，請問在這塊公司的行業排名如何，以及這項指標是否會成爲金融科技行業的護城河？
答：用戶體驗跟公司財報不一樣，沒有明確的標準，但在具體的場景下，可以進行非量化對比。實際上，核心用戶體驗在行業中是最值得關注的點，我們強調核心的用戶體驗，在高效率、有保障以及可承擔這三點上，在行業做的還是比較好的。
金融科技行業護城河，主要是科技，用戶體驗並不構成行業的護城河，以前金融服務講究二八原則，給20%的人羣提供服務，而未來講的是普惠，即八二原則，給80%的人羣提供服務。在追求普惠的過程中，需要有多場景的切入能力以及全面深入瞭解客戶需求能力等，均需要科技嵌入。
問：公司接入了很多場景獲客，其實行業也出現了類似於這種便捷的消費模式，那麼是否會誘導社會過渡消費等社會亂象？
答：市場上很多公司，基本上是開發APP，通過流量獲得廣告收入，在多場景中，科技作爲基礎性服務，嵌入場景方中，用戶有需求的時候，纔會出現對應的產品服務，這樣在提高效率的同時，用戶也比較少受到干擾。通過科技嵌入，有效匹配需求，減少社會亂象。
